
Ερωτήσεις και απαντήσεις από την Ελληνική Ενωση Τραπεζών:
Τους τελευταίους μήνες έχω διαπιστώσει αλλαγές στον τρόπο έγκρισης των συναλλαγών μου όταν χρησιμοποιώ την κάρτα μου για αγορές από επιχειρήσεις ηλεκτρονικού εμπορίου στην Ελλάδα και στο εξωτερικό. Γιατί συμβαίνει αυτό;
Από τον Ιανουάριο του 2021, ξεκίνησε σε πανευρωπαϊκό και εθνικό επίπεδο, η διαδικασία της «ισχυρής ταυτοποίησης του πελάτη». Η διαδικασία αυτή είναι απαραίτητο να ακολουθείται, για την προστασία του συναλλασσομένου όταν ένας καταναλωτής διενεργεί συναλλαγή πληρωμής με κάρτα σε ηλεκτρονικό έμπορο της Ελλάδας ή του Ενιαίου Οικονομικού Χώρου (δηλαδή σε ηλεκτρονικό έμπορο που λειτουργεί σε κράτος μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης, της Νορβηγίας, της Ισλανδίας και του Λιχνενστάιν). Από την 1η Ιανουαρίου 2021 στον Ενιαίο Οικονομικό Χώρο δεν περιλαμβάνεται το Ηνωμένο Βασίλειο, οι ηλεκτρονικές επιχειρήσεις του οποίου αντιμετωπίζονται ως επιχειρήσεις τρίτης χώρας (όπως, ενδεικτικά, οι ηλεκτρονικές επιχειρήσεων των ΗΠΑ, της Αυστραλίας, της Κίνας, κ.λπ).
Τι ακριβώς είναι η ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη;
Είναι ένα νέο σύνολο κανόνων βάσει των οποίων ταυτοποιούνται οι καταναλωτές όταν πραγματοποιούν αγορές σε περιβάλλον ηλεκτρονικού εμπορίου, προκειμένου να προστατευτούν ακόμα περισσότερο από περιστατικά απάτης. Συγκεκριμένα, είναι η διαδικασία ελέγχου της ταυτότητας του κατόχου της κάρτας (πιστωτικής, χρεωστικής, προπληρωμένης) με τη χρήση δυο (2) ή περισσότερων στοιχείων που αφορούν:
- Γνώση και πληροφορία (κάτι που μόνο ο κάτοχος της κάρτας γνωρίζει), όπως ένα μυστικό κωδικό ή την απάντηση σε μία ερώτηση που μπορεί να απομνημονευθεί,
- κατοχή (κάτι που μόνο ο κάτοχος της κάρτας κατέχει), όπως ένα μήνυμα με μοναδικό κωδικό ασφαλείας (SMS/Viber OTP) που έλαβε ή το κινητό του τηλέφωνο, και
- κάποιο μοναδικό φυσικό (εγγενές) χαρακτηριστικό του, όπως το δακτυλικό του αποτύπωμα.
Τα στοιχεία αυτά απαιτείται αφενός να είναι ανεξάρτητα, με την έννοια ότι η παραβίαση του ενός δεν θέτει σε κίνδυνο την αξιοπιστία των υπολοίπων, και αφετέρου να είναι σχεδιασμένα κατά τέτοιο τρόπο, ώστε να προστατεύεται η εμπιστευτικότητα των δεδομένων ταυτοποίησης.
Για παράδειγμα, ο εκδότης μιας χρεωστικής, πιστωτικής ή προπληρωμένης κάρτας (π.χ. η τράπεζα) μπορεί να χρησιμοποιήσει έναν από περισσότερους διαφορετικούς τρόπους για να επαληθεύσει την εκτέλεση μιας πράξης πληρωμής, όπως κωδικός ασφαλείας μιας χρήσης (ΟΤΡ) μέσω γραπτού μηνύματος SMS/Viber σε συνδυασμό με κωδικό/κωδικούς που μόνο ο πελάτης γνωρίζει (π.χ. κωδικούς Web Banking), ειδική εφαρμογή (app) φορητής συσκευής (για κινητό τηλέφωνο, tablet), χρήση βιομετρικού στοιχείου (π.χ. δακτυλικό αποτύπωμα) του πελάτη στο mobile banking της τράπεζας, κ.λπ.
Αυτός είναι και ο λόγος που κάποιες από τις συναλλαγές μου απορρίπτονται;
Ναι, αυτός είναι ο πιθανότερος λόγος απόρριψης της συναλλαγής σου, αλλά όχι ο μόνος. Για παράδειγμα, ένα άλλος λόγος απόρριψης μπορεί να είναι η έλλειψη επαρκούς υπολοίπου για την διενέργεια της συναλλαγής αγοράς. Οι συναλλαγές απορρίπτονται από τον εκδότη της κάρτας (π.χ. τράπεζα) είτε (α) λόγω έλλειψης προσαρμογής της επιχείρησης ηλεκτρονικού εμπορίου ή/και (β) λόγω μη υιοθέτησης των οδηγιών που έχουν δοθεί στον χρήστη-πελάτη.
Υπάρχει κάποιο συγκεκριμένο όριο ποσού πέραν του οποίου εφαρμόζεται η ισχυρή ταυτοποίησή μου;
Η ισχυρή ταυτοποίηση του πελάτη εφαρμόζεται για κάθε συναλλαγή με κάρτα σε περιβάλλον ηλεκτρονικού εμπορίου εφόσον αυτή υπερβαίνει το ποσό των 30 ευρώ.
Συναλλαγές ποσού μικρότερου των 30 ευρώ μπορούν να πραγματοποιηθούν χωρίς τη διαδικασία της ισχυρής ταυτοποίησης του πελάτη με αθροιστικό όριο τα 100 ευρώ ή τις πέντε (5) συνεχόμενες συναλλαγές ποσού κάτω των 30 ευρώ, ανεξαρτήτως εάν οι αθροιστικές ή συνεχόμενες αυτές συναλλαγές πραγματοποιούνται στη διάρκεια μιας ή περισσοτέρων ημερών.
Παράδειγμα 1ο: Συναλλαγή αγοράς βιβλίου, από ηλεκτρονικό βιβλιοπωλείο, συνολικού ποσού 45 ευρώ: Απαιτείται η Ισχυρή Ταυτοποίηση του κατόχου της κάρτας.
Παράδειγμα 2ο: Συναλλαγές με κατάστημα εστίασης, ηλεκτρονικά, ποσού 25, 28, 29 και 19 ευρώ: Δεν απαιτείται Ισχυρή Ταυτοποίηση του κατόχου της κάρτας για τις τρεις πρώτες συναλλαγές (των 25,28 και 29 ευρώ). Η 4η συναλλαγή (των 19 ευρώ) είναι δυνατή μόνο με Ισχυρή Ταυτοποίηση του πελάτη.
Παράδειγμα 3ο: Συνεχόμενες συναλλαγές αγοράς καφέ ποσού 3, 5, 4, 3, 2 και 4 ευρώ: Δεν απαιτείται Ισχυρή Ταυτοποίηση του κατόχου της κάρτας για τις πέντε πρώτες συναλλαγές (των 3, 5, 4, 3,και 2 ευρώ). Η 6η συναλλαγή (των 4 ευρώ) θα πρέπει να ολοκληρωθεί με Ισχυρή Ταυτοποίηση του πελάτη.
Εγώ δεν επιθυμώ να αλλάξω τίποτα σε σχέση με αυτό που μέχρι σήμερα έκανα για να εγκρίνω μια συναλλαγή ηλεκτρονικού εμπορίου. Ποιος μου επιβάλει τους νέους αυτούς κανόνες και γιατί;
Η εφαρμογή των νέων κανόνων ισχυρής ταυτοποίησης του πελάτη είναι εκ του νόμου υποχρεωτική για τους εκδότες των χρεωστικών, πιστωτικών και προπληρωμένων καρτών που λειτουργούν στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Οι κανόνες αυτοί έχουν εγκριθεί από τις κυβερνήσεις των κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, ενώ έχουν εξειδικευτεί από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή. Βασική επιδίωξη της συγκεκριμένης νομοθεσίας είναι η περαιτέρω μείωση των απατών σε περιβάλλον ηλεκτρονικού εμπορίου και, κατά συνέπεια, η ενίσχυση της εμπιστοσύνης του ευρωπαίου καταναλωτή.
Μπορώ να μάθω γρήγορα και εύκολα περισσότερα από την τράπεζα που μου έχει εκδώσει την κάρτα;
Φυσικά. Οι τράπεζες έχουν αναρτήσει στις ιστοσελίδες τους όλες τις κρίσιμες για τον καταναλωτή πληροφορίες:


Latest News

Ο πιο ακριβοπληρωμένος τραπεζίτης και η αποζημίωση - μαμούθ για το 2024
Ελαβε συνολική αποζημίωση 15,6 εκατ. ευρώ για το 2024 - Πάνω από το μέσο εισόδημα των CEOs στις 10 μεγαλύτερες τράπεζες της Ευρώπης

Λαζαράκου: Οι επενδυτές πρέπει να νιώθουν ότι τα δικαιώματά τους προστατεύονται
Για το πλαίσιο της εταιρικής διακυβέρνησης και τις δυνητικές βελτιώσεις μίλησε η πρόεδρος της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς Βασιλική Λαζαράκου

Στα 51 ευρώ ανεβάζει την τιμή στόχο για την Metlen η Eurobank Equities
Η Eurobank Equities αναφέρεται στο επερχόμενο Capital Markets Day της Metlen (28 Απριλίου), αναμένοντας σημαντικό περαιτέρω upside όσων αφορά στις μελλοντικές προβλέψεις για την κερδοφορία της εταιρείας

Η Fais Group εξαγοράζει το 100% θυγατρικής - Η πρώτη επένδυση μετά την είσοδο στο XA
Η εξαγορά από την Fais Group έγινε με τη χρήση των εσόδων που άντλησε από τη δημόσια προσφορά για την εισαγωγής το Χρηματιστήριο

ΤΜΕΔΕ: Νέα δεδομένα για τις εξειδικευμένες ανταποδοτικές ασφαλιστικές καλύψεις
«Ενισχύουμε τις ανταποδοτικές καλύψεις των μελών, με ένα και μόνο στόχο, να είμαστε δίπλα τους οποτεδήποτε το χρειαστούν», τονίζει ο Πρόεδρος του ΤΜΕΔΕ

«Ταύρος» για τις ελληνικές τράπεζες η UBS - Βλέπει περιθώριο ανόδου έως 30%
Παραμένει θετική για τις ελληνικές τράπεζες η UBS, με αξιολογήσεις αγοράς και στις τέσσερις συστημικές - Πού «συνωστίστηκαν» οι επενδυτές

ΕΤΕπ: Δάνειο 95 εκατ. ευρώ για φοιτητικές εστίες στο Πανεπιστήμιο Κρήτης
Η Ευρωπαϊκή Τράπεζα Επενδύσεων (ΕΤΕπ) συγχρηματοδοτεί με δάνειο ύψους €95 εκατ. την κατασκευή και λειτουργία φοιτητικών εστιών και νέων ακαδημαϊκών εγκαταστάσεων στο Πανεπιστήμιο Κρήτης

Mega deal στον τουρισμό - Η Sani/Ikos εξαγοράζει 3 ξενοδοχεία της Goldman για 400 εκατ.
Η Sani/Ikos είχε είχε αποκτήσει πριν μερικά χρόνια η Goldman Sacs από τον ξενοδοχειακό όμιλο Γρηγοριάδη

Intralot: Επέκταση για την αποπληρωμή ομολογιακού 100 εκατ.
Τι ανακοίνωση η εισηγμένη εταιρεία

Το comeback της ΑΒ Βασιλόπουλος: Η εξαγορά στη Μήλο και η επέκταση στη Β. Ελλάδα
Αποδίδει το πλάνο λειτουργικού μετασχηματισμού της ΑΒ Βασιλόπουλος – Οι τρεις κινήσεις απέναντι στον ανταγωνισμό - Πού ανοίγουν νέα καταστήματα