
Προς τα τέλη της δεκαετίας του 2000 δεν θα ήταν υπερβολή να πούμε πως η ικανοποίηση κάθε ανάγκης ήταν τις περισσότερες φορές δυνατή. Η είσοδος της χώρας στο ευρώ εξασφάλισε στις τράπεζες απεριόριστη φθηνή ρευστότητα, την οποία διοχέτευσαν σε μεγάλο βαθμό σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.
Ήθελες να πάρεις σπίτι; Στεγαστικό δάνειο. Ήθελες να πάρεις αυτοκίνητο; Καταναλωτικό δάνειο. Ήθελες να πας διακοπές; Όλα στην κάρτα.
Οι Έλληνες ίσως για πρώτη φορά κατάφεραν να κάνουν πολλές από τις επιθυμίες τους πραγματικότητα, με την υποστήριξη του τραπεζικού τομέα.
Πανεύκολες εγκρίσεις
Οι εκταμιεύσεις γίνονταν ταχύτατα, ενώ και οι ίδιες οι τράπεζες προέτρεπαν τους πελάτες τους να δανειστούν.
Στα στεγαστικά δάνεια το ποσοστό χρηματοδότησης, με διάφορα τεχνάσματα που προωθούσαν οι τράπεζες, μπορούσε να φτάσει έως και το 120% – 130% της αξίας του ακινήτου, μεγάλα καταναλωτικά δάνεια που χρησιμοποιούνταν για δευτερεύουσες ανάγκες δίνονταν χωρίς αυστηρό έλεγχο των πιστοληπτικών κριτηρίων, ενώ η απόκτηση μίας πιστωτικής κάρτας με υψηλό υπόλοιπο ήταν υπόθεση της μίας επίσκεψης στην τράπεζα για την αίτηση.
Ήταν η περίοδος που όταν έμπαινε κάποιος σε κατάστημα για καταθετικό λογαριασμό, σχεδόν τον αγνοούσαν. Με ανοιχτές γραμμές χρηματοδότησης της τάξης των 50 δισ. ευρώ, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν καίγονταν για ενίσχυση της ρευστότητάς τους με καταθέσεις.
Αντιθέτως, όσοι ήθελαν δάνειο, είχαν άμεση προτεραιότητα στην εξυπηρέτησή τους, καθώς από τις επιδόσεις τους σε αυτόν τον τομέα εξαρτιόνταν η κερδοφορία του εκάστοτε ομίλου.
Το ξέσπασμα της κρίσης
Όλα αυτά μέχρι το ξέσπασμα της κρίσης χρέους το 2010, που σήμανε το τέλος της εποχής των παχειών αγελάδων. Σταδιακά, όχι μόνο έκλεισαν οι κάνουλες των δανείων, αλλά και όσοι είχαν υπερδανειστεί κινδύνευαν με απώλεια περιουσιακών τους στοιχείων, καθώς τα μειωμένα λόγω κρίσης εισοδήματα, δεν επέτρεπαν πλέον την εξυπηρέτηση του χρέους.
Μπορεί οι νόμοι προστασίας των δανειοληπτών να δημιούργησαν μία μεγάλη ασπίδα προστασίας, ακόμη και σε κάποιους που δεν το δικαιούνταν, ωστόσο η αλλαγή των συνθηκών ήταν πλέον σαρωτική.
Η εξασφάλιση ενός δανείου γινόταν όλο και πιο δύσκολη, περνώντας το λανθασμένο μήνυμα σε μεγάλο κομμάτι της κοινωνίας ότι οι τράπεζες σταμάτησαν εντελώς τις χορηγήσεις.
Η εμπειρία αυτή όμως ήταν αναμφίβολα και διδακτική. Τα δύσκολα χρόνια της οικονομικής κρίσης, έκαναν τους δανειολήπτες σαφώς πιο ώριμους και πιο συντηρητικούς.
Ο δανειολήπτης του σήμερα
Η αλλαγή των τάσεων στη στεγαστική πίστη της περιόδου 2003 – 2009 σε σχέση με το σήμερα, είναι ενδεικτική. Τα τρία τελευταία χρόνια όσοι υποβάλλουν αίτηση είναι σαφώς πιο προσεκτικοί και συνειδητοποιημένοι σε σχέση με το παρελθόν.
Στα στεγαστικά δάνεια για παράδειγμα, οι υποψήφιοι διαθέτουν στην πλειονότητά τους ένα σημαντικό μέρος του τιμήματος για το ακίνητο που τους ενδιαφέρει και δηλώνουν στην εφορία εισοδήματα επαρκή για την ομαλή αποπληρωμή του δανείου που ζητούν.
Σύμφωνα με τραπεζική πηγή, το μέσο ποσοστό χρηματοδότησης επί της αξίας του ακινήτου διαμορφώθηκε το 2020 στο 60%. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες συμμετείχαν στην αγορά του με ποσοστό 40%, παρότι η ίδια συμμετοχή τους θα μπορούσε να πέσει ακόμη και στο μισό, στο 20%.
Ενώ πριν 15 χρόνια δεν έβαζαν ούτε 1 ευρώ σε αρκετές περιπτώσεις. Ακόμη και τα συμβολαιογραφικά έξοδα καλύπτονταν από τα δάνεια.
Έτσι, η μέση αξία των ακινήτων που αποκτήθηκαν με τραπεζική χρηματοδότηση διαμορφώθηκε στα επίπεδα των 125.000 ευρώ και το μέσο δάνειο στις 75.000 ευρώ.
Είναι πλέον σαφές πως οι δανειολήπτες επιθυμούν να αυξήσουν τη συμμετοχή τους, για να μειώσουν τόσο το κόστος χρηματοδότησης όσο και το ρίσκο που αναλαμβάνουν. Κι αυτό διότι η απελευθέρωση των πλειστηριασμών μπορεί να βάλει κάποιον σε μπελάδες αν κάτι πάει στραβά.
Στροφή στα σταθερά επιτόκια
Η στρατηγική περιορισμού του κινδύνου ερμηνεύει και τη στροφή των δανειοληπτών σε προγράμματα σταθερού επιτοκίου για διάστημα 5 έως 30 ετών, τα οποία πλέον έχουν υποχωρήσει σημαντικά, στην περιοχή του 3%-4%.
Τους τελευταίους μήνες, σχεδόν τα μισά δάνεια της κατηγορίας δίνονται με σταθερό επιτόκιο, ενώ περίπου στο 1/3 των συγκεκριμένων εκταμιεύσεων το επιτόκιο είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια εξόφλησης.
Με τον τρόπο αυτό, ο δανειολήπτης γνωρίζει εκ των προτέρων το ακριβές ύψος των δόσεων που θα κληθεί να πληρώσει για την εξυπηρέτηση του χρέους του.


Latest News

Η ελληνική σταδιοδρομία της Unilever – Από την «Ελαϊς» σε hub για 14 χώρες
Η Unilever Hellas είναι μία από τις λίγες πολυεθνικές εταιρείες στην Ελλάδα, που συνεχίζουν να έχουν παραγωγική δραστηριότητα μετά από τα χρόνια της οικονομικής κρίσης

Ψάχνουν… χρυσάφι στον Ασπρόπυργο - Ο «πυρετός» επενδύσεων σε logistics και το αγκάθι
Εκτοξεύθηκαν οι τιμές των οικοπέδων στον Ασπρόπυργο – Τα projects για τη δημιουργία logistics που μεταμορφώνουν την περιοχή

VIDCAST – BizSound: Το marketplace όλης της Ελλάδας | Η ιστορία του SHOPFLIX
Σε αυτό το επεισόδιο φιλοξενούμε τον νέο CEO της SHOPFLIX, Γιάννη Στάθη. Συζητάμε για τα νέα καθήκοντα και για τα επόμενα σχέδια της εταιρείας.

To όραμα του Βαρδή Βαρδινογιάννη - Γιατί επενδύει στο ελληνικό eGaming
Παρά την ισχυρή οικογενειακή παράδοση, ο Βαρδής Βαρδινογιάννης ο νεότερος επενδύει σε eGaming και κυβερνοσφάλεια - Το ελληνικό όραμα και η συμμετοχή της ALTER EGO VENTURES

ΚΕΕΕ: Η υπεραπόδοση τους πλεονάσματος πρέπει να επιστρέφει στην κοινωνία
Κάθε μέτρο ενίσχυσης της μικρομεσαίας τάξης μας βρίσκει σύμφωνους, λέει ο πρόεδρος της ΚΕΕΕ, Γιάννης Βουτσινάς

Χατζηθεοδοσίου: Θετικά τα μέτρα στήριξης, αλλά δεν ακούσαμε τίποτα για τις ΜμΕ
Η αγορά περιμένει με αγωνία βελτιώσεις στον φορολογικό νόμο και στοχευμένα μέτρα που θα ενισχύουν την προσπάθεια βιωσιμότητας των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, δηλώνει ο κ. Χατζηθεοδοσίου

Edison: Ισχυρές οι προοπτικές της Theon το 2025
Η ζήτηση για στρατιωτικό εξοπλισμό συνεχίζει να αυξάνεται, ιδίως στην Ευρώπη, που αποτελεί το 82% των εσόδων της Theon, επισημαίνει η Edison

Intralot: Διαψεύδει δημοσιεύματα για διασυνοριακή συγχώνευση
Η απάντηση της Intralot στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς

Γεώργιος Μυλωνάς (ALUMIL): «Μπορούμε να προσαρμοζόμαστε σε κάθε αγορά»
Ο πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της ALUMIL μίλησε στο 10ο Οικονομικό Forum των Δελφών για τις νέες προκλήσεις και τάσεις στον κλάδο του αλουμινίου

Ημέρα της Γης: Η ΔΕΗ επενδύει στην καθαρή ενέργεια για βιώσιμη ανάπτυξη
Τι περιλαμβάνουν οι δεσμέυσεις του ομίλου ΔΕΗ για μείωση των άμεσων εκπομπών CO2