Τράπεζες – Ευκολότερη η πρόσβαση σε δάνεια για τους… πιστούς

Σχέδιο για την αύξηση των χρηματοδοτικών ροών μέσω δανείων προς υφιστάμενους πελάτες έχουν θέσει σε εφαρμογή οι τράπεζες, με στόχο την ενίσχυση της οργανικής τους κερδοφορίας, με όσο το δυνατόν χαμηλότερο ρίσκο.

Στο πλαίσιο αυτό, σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις, κυρίως μικρές και πολύ μικρές, που γνωρίζουν απέξω και ανακατωτά μέσω της μακροχρόνιας συνεργασίας που διατηρούν, τα κριτήρια είναι ελαστικότερα.

Δηλαδή ακόμη κι αν έχουν τα ίδια οικονομικά στοιχεία δύο ενδιαφερόμενοι για δάνειο, η αίτηση του υφιστάμενου πελάτη θα εξεταστεί με πιο χαλαρούς όρους.

Κι αυτό διότι στην προκειμένη περίπτωση ο κίνδυνος παραμένει χαμηλός, καθώς το πιστωτικό ίδρυμα πρώτον έχει εικόνα της συναλλακτικής συμπεριφοράς του και δεύτερον πιστώνονται στο λογαριασμό του κάθε μήνα σε τακτική βάση ποσά που περιορίζουν το ρίσκο αθέτησης των αποπληρωμών.

Ένας ιδιώτης πχ. που λαμβάνει για πολλά χρόνια το μισθό του μέσω μίας τράπεζας θα τύχει ευνοϊκότερης μεταχείρισης, στη βάση πάντα των κανόνων του υπεύθυνου δανεισμού, σε σχέση με κάποιον που μόλις μετέφερε τη μισθοδοσία του στο ίδιο πιστωτικό ίδρυμα.

Ανάλογη είναι και η περίπτωση των συνταξιούχων, καθώς ο κίνδυνος για τον πιστωτή μειώνεται σημαντικά.

Αυτό καθίσταται εφικτό, διότι ακόμη κι αν το δάνειο βρεθεί σε καθυστέρηση, η τράπεζα μπορεί να πάρει πιο εύκολα τα χρήματα πίσω μέσω των τακτικών αποδοχών του πελάτη που πιστώνονται σε λογαριασμό της.

Διαθέσιμα όρια

Και στον τομέα των επιχειρήσεων έχει ξεκινήσει επικοινωνία από τις τράπεζες με πελάτες που έχουν χαμηλό ή καθόλου δανεισμό.

Για παράδειγμα, οι τράπεζες ενημερώνουν το πελατολόγιό τους, κατά βάση τις πιο μικρές επιχειρήσεις και τους ελεύθερους επαγγελματίες, για τις δυνατότητες χρηματοδότησής τους, προτείνοντας έτοιμα πακέτα δανειοδότησης με συγκεκριμένα πιστωτικά όρια.

Στην προκειμένη περίπτωση, οι επί σειρά ετών πωλήσεις της επιχείρησης που εκκαθαρίζονται από τα συστήματα της τράπεζας, αποτελούν ένα πολύ χρήσιμο δείκτη για την εκτίμηση του κινδύνου.

Όπως λέει τραπεζική πηγή, είναι πιο ασφαλής η πρόβλεψη των εσόδων που θα έχει ο πελάτης στο μέλλον, λαμβάνοντας υπόψιν τις επιδόσεις των προηγούμενων ετών.

Ταυτόχρονα, διασφαλίζεται σε μεγάλο βαθμό η αποπληρωμή των δόσεων, καθώς η τράπεζα μπορεί να δεσμεύει ένα μέρος των πωλήσεων για την εξυπηρέτηση του δανείου κάθε μήνα από τις εισπράξεις μέσω POS.

Αναπλήρωση απωλειών

Οι παραπάνω κινήσεις είναι μέρος του ευρύτερου σχεδίου των τραπεζικών διοικήσεων για την ενίσχυση της οργανικής τους κερδοφορίας, η οποία λόγω της εμπροσθοβαρούς εξυγίανσης από τα κόκκινα δάνεια, θα συρρικνωθεί τα επόμενα τρίμηνα.

Εκτιμάται ότι οι απώλειες σε καθαρά έσοδα από τόκους (ΝΙΙ) τη διετία 2021 – 2022 θα φτάσουν το 1 δισ. ευρώ για τους τέσσερις μεγάλους του κλάδου, ποσό που αντιστοιχεί περίπου στο 20% των μεγεθών του 2020.

Αυτό θα είναι απόρροια των μαζικών τιτλοποιήσεων και πωλήσεων κόκκινων δανείων, που διενεργούνται στο πλαίσιο του προγράμματος εξυγίανσης των ισολογισμών τους.

Μπορεί οι χορηγήσεις αυτές να μην εξυπηρετούνται, συμβάλλουν ωστόσο στην οργανική κερδοφορία σε ένα βαθμό, μέσω των εσόδων από τόκους που υπολογίζονται για τη διαμόρφωση των αποτελεσμάτων κάθε τράπεζας.