Τράπεζες: Ρεκόρ επταετίας με συμβάσεις στεγαστικών δανείων 1 δισ. ευρώ το 2021

Εντυπωσιακό φινάλε έκανε η στεγαστική πίστη το 2021 με τα ποσά των δανειακών συμβάσεων που υπογράφηκαν το Δεκέμβριο να καταγράφουν υψηλό 7,5 ετών, με ετήσια αύξηση της τάξης του 100%.

Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, οι νέες χρηματοδοτήσεις που συμβασιοποιήθηκαν τον τελευταίο μήνα της περυσινής χρονιάς, προσέγγισαν τα 160 εκατ. ευρώ.

Με τον τρόπο αυτό το 2021 η αγορά ξεπέρασε τα επίπεδα του 1 δισ. ευρώ, κάτι που είχε να συμβεί από το 2014.

Η επιστροφή αυτή, αλλά και η πτώση που προηγήθηκε, οφείλονται στις μεταβολές τόσο της προσφοράς όσο και της ζήτησης χρήματος τα προηγούμενα χρόνια.

Από τη μία πλευρά, οι τράπεζες μετά την επιβολή των capital controls και την τρίτη αναγκαστική ανακεφαλαιοποίησή τους το 2015 έγιναν πολύ πιο συντηρητικές.

Αυστηροποίησαν τα κριτήρια εξέτασης της πιστοληπτικής ικανότητας των ενδιαφερομένων και ήταν αρκετά φειδωλές ως προς το ύψος και το ποσοστό χρηματοδότησης κάθε δανείου.

Την ίδια στιγμή όμως και από την πλευρά της ζήτησης υπήρξε μείωση μετά την περιπέτεια του 2015 και την αύξηση του κινδύνου εξόδου της χώρας από το ευρώ.

Η σταθεροποίηση

Χρειάστηκε να περάσουν δύο και πλέον χρόνια για τη σταθεροποίηση στο σύστημα και τη βελτίωση της ψυχολογίας των νοικοκυριών, καθώς τα χειρότερα για τη χώρα αποφεύχθηκαν.

Έτσι, σταδιακά τόσο η ζήτηση, όσο και η προσφορά άρχισαν να ενισχύονται, αρχής γενομένης από το 2017.

Η αγορά ξεκίνησε από τα περίπου 400 εκατ. ευρώ το 2016 για να ξεπεράσει όπως προαναφέρθηκε το 1 δισ. ευρώ πέρυσι.

Μόνο τυχαία δεν είναι τα ευρήματα της τελευταίας έρευνας τραπεζικών χορηγήσεων που πραγματοποίησε η Τράπεζα της Ελλάδος, τα οποία δείχνουν ότι η ζήτηση έχει σημειώσει 6 συνεχή ανοδικά τρίμηνα.

Η πρόβλεψη μάλιστα για το α΄ τρίμηνο του 2022 είναι ότι θα ενισχυθεί περαιτέρω.

Τα επιτόκια

Σημαντικό ρόλο για την επιτάχυνση των ρυθμών ανάπτυξης της στεγαστικής πίστης, έχει παίξει και η σημαντική μείωση στα επιτόκια και το λανσάρισμα από τα τέλη του 2018 ελκυστικών προγραμμάτων με σταθερές δόσεις ακόμη και για όλη τη διάρκεια αποπληρωμής.

Σε αυτό το διάστημα είναι εμφανής η στροφή των καταναλωτών στα προϊόντα με σταθερά επιτόκια, το οποία στην πλειονότητα των περιπτώσεων κινούνται γύρω από τη ζώνη του 3%.

Κατά τη διάρκεια της περυσινής χρονιάς περισσότερα από 4 στα 10 δάνεια χορηγήθηκαν με σταθερό επιτόκιο διάρκειας άνω των 5 ετών, ενώ από αυτά στο 80% περίπου των περιπτώσεων επελέγη το κλείδωμα των δόσεων για όλο το διάστημα εξόφλησης.

Ιδιαίτερα ελκυστικά είναι και τα κυμαινόμενα επιτόκια, που κατά μέσο όρο, με βάση την Τράπεζα της Ελλάδος, βρίσκονται πέριξ του 2,50%, σε μία περίοδο ωστόσο που τα πάντα είναι πιθανά για την εξέλιξη των συνδεδεμένων ευρωπαϊκών δεικτών.

Η διαφορά τους με τα σταθερά ανέρχεται σήμερα στις 50 – 60 μονάδες βάσης. Ως εκ τούτου, μία τέτοια άνοδος στα διατραπεζικά επιτόκια euribor, θα μηδενίσει το όφελος που υπάρχει σήμερα.

Από το ενοίκιο στην ιδιοκτησία

Σε κάθε περίπτωση, τα χαμηλά επιτόκια στα στεγαστικά δάνεια σε συνδυασμό με την άνοδο των μισθωμάτων, έχουν καταστήσει πιο συμφέρουσα την απόκτηση κατοικίας με τραπεζική χρηματοδότηση σε σχέση με την ενοικίαση.

Από τη μία πλευρά η πληρωμή ενοικίου κάθε μήνα αν και προσφέρει στέγαση, δεν επιστρέφει τίποτα από πλευράς επένδυσης.

Αντιθέτως, στην περίπτωση της αγοράς κατοικίας, είτε με ίδιους πόρους, είτε με λήψη στεγαστικού δανείου, το ακίνητο αποτελεί ιδιοκτησία που παρέχει τεκμαρτό εισόδημα αν ιδιοκατοικείται.

Επίσης, υπάρχει η πιθανότητα κέρδους σε περίπτωση μελλοντικής μεταπώλησης.

Τέλος, η δόση ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι στα ίδια περίπου επίπεδα με το μηνιαίο μίσθωμα. Αρα δεν προκύπτει διαφορά στην ετήσια δαπάνη για στέγαση.

Σημειώνεται πάντως ότι η αγορά ακινήτου με τραπεζικό δανεισμό προϋποθέτει την ίδια συμμετοχή του ενδιαφερόμενου σε ποσοστό τουλάχιστον 20% επί της εμπορικής τιμής.

Ακόμη όμως και αυτό το εμπόδιο ενδεχομένως να αρθεί με το leasing, το οποίο επεκτείνεται σύντομα και στους ιδιώτες.

Με τον τρόπο αυτό δεν θα χρειάζεται η συμμετοχή του νοικοκυριού σε πρώτη φάση με ένα ελάχιστο ποσό χρηματοδότησης.

Κι αυτό διότι το φυσικό πρόσωπο θα νοικιάζει με ένα προκαθορισμένο μίσθωμα την κατοικία από την εταιρεία leasing για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Αν θέλει να αγοράσει το σπίτι θα πρέπει να καταβάλλει μία επίσης συμφωνημένη εξ΄ αρχής μεγάλη δόση, μετά τη λήξη της μίσθωσης.