Ρυθμίσεις κομμένες και ραμμένες στα μέτρα του καθενός προσφέρουν οι εταιρείες διαχείρισης επισφαλών απαιτήσεων σε όσους δεν έχουν αποδεδειγμένα τη δυνατότητα να εξυπηρετήσουν το δάνειό τους.
Οι προτεινόμενες λύσεις μπορεί να έχουν ήπιο χαρακτήρα ή να περιλαμβάνουν ακόμη και κούρεμα της οφειλής.
Κόκκινα δάνεια: Η έκρηξη των οφειλών προς τις τράπεζες τα τελευταία 18 χρόνια [πίνακες]
Ειδικότερα, σε κάθε υπόθεση το μέγεθος και ο τύπος της αναδιάρθρωσης είναι συνάρτηση δύο παραγόντων. Πρώτον του επιπέδου των εισοδημάτων και δεύτερον του ύψους της περιουσίας του οφειλέτη.
Στόχο των αλγόριθμων που χρησιμοποιούν οι servicers, αλλά και του μοντέλου παραγωγής ρυθμίσεων μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, είναι η νέα μηνιαία δόση να διαμορφωθεί σε επίπεδα ανεκτά για το νοικοκυριό, ανάλογα με τη σύνθεση και τις ανάγκες του.
Η κόκκινη γραμμή
Σε κάθε περίπτωση όμως υπάρχει μία λεπτή κόκκινη γραμμή που σχετίζεται με την αξία των ακινήτων του δανειολήπτη και δεν μπορεί να ξεπεραστεί.
Συγκεκριμένα, το σύνολο των δόσεων μίας ρύθμισης σε όρους παρούσας αξίας δεν μπορεί να είναι χαμηλότερο της εκτιμώμενης καθαρής ανάκτησης από τον εκποίηση του συνόλου ή μέρους της περιουσίας του οφειλέτη.
Ο λόγος γίνεται για την αρχή της μη χειροτέρευσης της θέσης των πιστωτών στο δίκαιο της αφερεγγυότητας. Σύμφωνα με αυτήν, αν η τράπεζα ή ένα fund μπορεί να ανακτήσει περισσότερα από τον πλειστηριασμό των περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη, υποθηκευμένων ή μη, η αναγκαστική εκτέλεση είναι μονόδρομος.
Ακόμη όμως και σε αυτές τις περιπτώσεις, σε συνεννόηση με τον οφειλέτη, είναι δυνατή η αξιοποίηση της περιουσίας του, ως μέρος του σχεδίου αναδιάρθρωσης των οφειλών.
Μάλιστα, οι servicers συνεργάζονται με εξειδικευμένες στον τομέα των ακινήτων εταιρείες, οι οποίες διευκολύνουν τις σχετικές συναλλαγές.
Στον αντίποδα, εάν η αξία της περιουσίας είναι χαμηλότερη από τις οφειλές, ο διαχειριστής σχεδόν πάντοτε προτείνει κούρεμα.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελούν τα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, των οποίων τα υπόλοιπα λόγω της ανατίμησής του σε σύγκριση με το ευρώ τα προηγούμενα χρόνια, μπορεί να έχουν διαμορφωθεί σε επίπεδα σημαντικά υψηλότερα της αξίας των ακινήτων που χρηματοδότησαν.
Από εκεί και πέρα, κρίσιμο κριτήριο για τη διαμόρφωση των όρων μίας ρύθμισης αποτελεί η ηλικία του οφειλέτη.
Κι αυτό διότι οι servicers είναι διατεθειμένοι να επιμηκύνουν τη διάρκεια αποπληρωμής έως και το 85ο έτος του, με στόχο τη διαμόρφωση των μηνιαίων καταβολών σε όσο το δυνατόν χαμηλότερα επίπεδα.
Προτίμηση στις ρυθμίσεις
«Όποιος θέλει να ρυθμίσει το δάνειό του, λύση θα βρεθεί» υπογραμμίζει πηγή από τον κλάδο των servicers. «Στην πράξη δεν ξεκινά καμία διαδικασία αναγκαστικής είσπραξης, εάν ο δανειολήπτης δεν έχει κληθεί προηγουμένως να ρυθμίσει συμβιβαστικά τις οφειλές του και μάλιστα επανειλημμένα» αναφέρει χαρακτηριστικά.
Όπως εξηγεί, «προτιμούμε πάντοτε μία βιώσιμη αναδιάρθρωση σε σχέση με ένα ενδεχόμενο πλειστηριασμό που έχει κόστος σε χρόνο και σε χρήμα. Αρκεί να τηρείται η αρχή της μη χειροτέρευσης της θέσης του πιστωτή, την οποία είμαστε υποχρεωμένοι να τηρούμε».
Συγκεκριμένα, για να ολοκληρωθεί μια διαδικασία αναγκαστικής είσπραξης, από την έκδοση διαταγής πληρωμής μέχρι τον πλειστηριασμό, απαιτούνται συνήθως 2-3 χρόνια. Επίσης, για ένα δάνειο ύψους 100.000 ευρώ, τα έξοδα αναγκαστικής είσπραξης ανέρχονται περίπου σε 15.000 ευρώ.
Τα κουρέματα έως σήμερα
Η ίδια πηγή υπογραμμίζει πως για να γίνει κατανοητή η προτεραιότητα που δίνεται στις συναινετικές ρυθμίσεις έναντι των πλειστηριασμών, «αρκεί μόνο να επισημανθεί ότι κατά τα έτη 2020 – 2022, το 83% των ανακτήσεων προήλθε από συναινετικές λύσεις διευθέτησης, ενώ μόνο το 17% από πλειστηριασμούς».
Σημειώνεται ότι έως τα τέλη της περασμένης χρονιάς οι εταιρείες διαχείρισης είχαν προχωρήσει σε ρυθμίσεις δανείων ύψους 35 δισ. ευρώ, στην πλειονότητα των οποίων οι προτάσεις περιλάμβαναν και άφεση χρέους.
Ενδεικτικά, σε αυτό το διάστημα στα στεγαστικά δάνεια το κούρεμα κινήθηκε μεταξύ 35% – 40%, στα καταναλωτικά στο 50% – 65%, στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων στο 55% και στα μεγάλα εταιρικά δάνεια στο 40%.
Τα ποσοστά αυτά αφορούν μέσους όρους και σε καμία περίπτωση δεν ανάγονται σε κάθε μεμονωμένο δάνειο, αφού οι οικονομικές δυνατότητες και η περιουσιακή κατάσταση των οφειλετών, όπως προαναφέρθηκε, διαφέρουν και εκτιμώνται κατά περίπτωση.
Latest News
Υπογράφτηκε η χρηματοδότηση για το Ταμείου Χαρτοφυλακίου ΔΑΜ
Το Ταμείο έχει συνολικό προύπολογισμό δανείων 187 εκατ. ευρώ, σύμφωνα με την απόφαση που υπέγραψε ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών Νίκος Παπαθανάσης
Στο «κυνήγι» επενδυτών και ταλέντων με δέλεαρ μια… visa
Πέρα από την Golden Visa έρχεται η Start Up Visa – Δρομολογείται Visa και για την προσέλκυση ταλαντούχων εργαζόμενων από το εξωτερικό
Πώς χτίζεται το νέο τετραετές πρόγραμμα στη «Νίκης» - Πότε κατατίθεται
Το νέο τετραετές πρόγραμμα θα πρέπει να πάρει και το πράσινο φως από το Ecofin, όπως αναφέρουν στελέχη του οικονομικού επιτελείου
«Χάλκινο» στη φτώχεια η Ελλάδα - 1 στους 7 σε σοβαρή υλική και κοινωνική στέρηση
Πρωταθλητισμό στη φτώχεια κάνει η Ελλάδα σε επίπεδο ΕΕ στο ποσοστό πληθυσμού που βιώνει σοβαρή υλική και κοινωνική στέρηση
Προϋπολογισμός: Υπέρβαση σχεδόν 2 δισ. στα φοροέσοδα το 8μηνο
Το πρωτογενές αποτέλεσμα διαμορφώθηκε σε 7,571 δισ. ευρώ, έναντι στόχου για πρωτογενές πλεόνασμα 3.316 δισ. ευρώ
Πόσο αυξήθηκε το εργατικό κόστος σε ΕΕ και Ελλάδα το δεύτερο τριμηνο
Η Ελλάδα βρέθηκε στην ένατη θέση στη σχετική κατάταξη για κόστος εργασίας, πολύ πιο πάνω από τον μέσο ευρωπαϊκό όρο
Έρχεται συμπληρωματικός προϋπολογισμός - Άνοδος 900 εκατ. το 2024 στο ΠΔΕ
Το ΠΔΕ θα ανέρχεται πλέον στα 13,1 δισ ευρώ (από 12,2 δισ. ευρώ), ενώ τα κονδύλια θα προέρχονται κυρίως από το εθνικό σκέλος (άνοδος 29%)
Πόσο κοστίζει φέτος η εξοχική κατοικία - Τα νησιά με ζήτηση
Τι δείχνουν τα στοιχεία που συγκέντρωσε η Elxis-At Home in Greece την τελευταία διετία για την εξοχική κατοικία
Επεκτείνεται κατά 1 δισ. ευρώ το πρόγραμμα «Ηρακλής» - Πότε «κληρώνει» για Εθνική
Ο ΥΠΕΘΟ Κωστής Χατζηδάκης ανακοίνωσε ότι αναμένεται η ανακοίνωση των λεπτομερειών για την περαιτέρω αποκρατικοποίηση της Εθνικής Τράπεζας
Φθηνότερα τα προϊόντα στα ράφια στην Ελλάδα - Τι έδειξε έρευνα για την ακρίβεια [πίνακες]
Τι καταγράφει η έρευνα του ΙΕΛΚΑ για ακρίβεια και τιμές στα ράφια των σούπερ μάρκετ - Ποιες χώρες είναι ακριβότερες