Στεγαστικά: Πόσο επιβαρύνονται οι δόσεις μετά τις αυξήσεις των επιτοκίων [παραδείγματα]

Με σημαντικές επιβαρύνσεις στις μηνιαίες καταβολές που κατά περίπτωση μπορεί να ξεπερνούν ακόμη και το 40% σε σύγκριση με πέρυσι, έχουν έλθει αντιμέτωποι χιλιάδες δανειολήπτες που είχαν χρηματοδοτηθεί από τις τράπεζες τα προηγούμενα χρόνια για την απόκτηση ακινήτου.

Ο λόγος γίνεται για όσους επέλεξαν πρόγραμμα κυμαινόμενων δόσεων, οι οποίοι για σχεδόν μία δεκαετία, μέχρι και το καλοκαίρι του 2022 απολάμβαναν χαμηλά επιτόκια που δεν ξεπερνούσαν το 3%.

Τράπεζες: Προβλέψεις για νέα κόκκινα δάνεια άνω των 1 δισ. ευρώ το 2023, λόγω ΕΚΤ [παράδειγμα]

Από τα μέσα του 2018 δε, το μεσοσταθμικό ετησιοποιημένο κόστος στις χορηγήσεις της κατηγορίας είχε υποχωρήσει στη ζώνη του 2%, σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος.

Ωστόσο, το τέλος της εποχής του φθηνού χρήματος και η αυστηροποίηση της νομισματικής πολιτικής από την ΕΚΤ για την αντιμετώπιση του πληθωρισμού ανέτρεψε τα δεδομένα.

Μετά τις 6 διαδοχικές αυξήσεις του βασικού επιτοκίου του ευρώ από το 0% στο 3,50% μέσα σε λίγους μήνες, οι δανειολήπτες καλούνται πλέον να καταβάλλουν έως και 5 επιπλέον παλαιές δόσεις σε επίπεδο 12μηνου.

Εκτιμάται ότι το μεγαλύτερο τμήμα του στεγαστικού χαρτοφυλακίου με κυμαινόμενες δόσεις των τραπεζών, επιβαρύνεται αυτήν τη στιγμή με επιτόκια άνω του 5%.

Οι λύσεις

Σε γενικές γραμμές όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια έως την πλήρη αποπληρωμή, τόσο υψηλότερη είναι η αναπροσαρμογή στις δόσεις. Κι αυτό διότι οι τόκοι υπολογίζονται επί του ανεξόφλητου κεφαλαίου.

Το θέμα συζητήθηκε στη σύσκεψη του υπουργού Οικονομικών Χρήστου Σταϊκούρα και των τραπεζικών διοικήσεων την περασμένη Τετάρτη.

Ο επικεφαλής του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης ζήτησε πέραν της δράσης επιδότησης των δόσεων για ευάλωτους που έχει ήδη ενεργοποιηθεί, να προχωρήσουν τα πιστωτικά ιδρύματα σε κατάλληλες ρυθμίσεις, όπου χρειάζεται, για την ελάφρυνση όσων δυσκολεύονται να εξυπηρετήσουν το χρέος τους.

Οι τράπεζες από την πλευρά τους, σε συνεργασία με τις εταιρείες διαχείρισης κόκκινων δανείων, βρίσκονται σε επιφυλακή για την αντιμετώπιση ενδεχόμενων αρρυθμιών στις αποπληρωμές.

Οι λύσεις που εφαρμόζουν περιλαμβάνουν κατά κύριο λόγο την επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, στο βαθμό που η ηλικία του δανειολήπτη το επιτρέπει, ενώ κατά περίπτωση κουρεύονται και τα επιτόκια.

Ειδικά σε οφειλέτες χωρίς επαρκή περιουσιακά στοιχεία, πχ. υψηλές καταθέσεις, μετατρέπουν τα κυμαινόμενα επιτόκια σε σταθερά, τα οποία αυτήν τη στιγμή είναι χαμηλότερα και δεν ξεπερνούν το 4% στην 5ετία.

Εκτός του ότι αποτελούν μία φθηνότερη λύση, διασφαλίζουν σταθερότητα στις δόσεις για ένα εύλογο χρονικό διάστημα, μέχρι την αποκλιμάκωση του πληθωρισμού και των παρεμβατικών δεικτών της ΕΚΤ.

Παραδείγματα

Ακολουθούν μερικά χαρακτηριστικά παραδείγματα για να γίνει αντιληπτό το μέγεθος της επιβάρυνσης. Σε όλες τις περιπτώσεις οι δόσεις έχουν υπολογιστεί με βάση το επιτόκιο της ΕΚΤ, σήμερα, 3,50%, πλέον περιθωρίου 2,50%.

– Σε δάνειο με υπόλοιπο 50.000 ευρώ και 5 χρόνια έως την πλήρη αποπληρωμή του, η μηνιαία δόση τον Ιούλιο του 2022 διαμορφωνόταν σε 887 ευρώ.

Από εδώ και στο εξής θα φτάνει τα 967 ευρώ, αυξημένη κατά 79 ευρώ 9% περίπου.

– Σε δάνειο με υπόλοιπο 100.000 ευρώ και 10 χρόνια έως την πλήρη αποπληρωμή του, η μηνιαία δόση τον Ιούλιο του 2022 διαμορφωνόταν σε 942 ευρώ.

Από εδώ και στο εξής θα φτάνει τα 1.110 ευρώ, αυξημένη κατά 168 ευρώ ή 18%.

– Σε δάνειο με υπόλοιπο 150.000 ευρώ και 15 χρόνια έως την πλήρη αποπληρωμή του, η μηνιαία δόση τον Ιούλιο του 2022 διαμορφωνόταν σε 1.000 ευρώ.

Από εδώ και στο εξής θα φτάνει τα 1.266 ευρώ, αυξημένη κατά 266 ευρώ ή 27%.

– Σε δάνειο με υπόλοιπο 180.000 ευρώ και 20 χρόνια έως την πλήρη αποπληρωμή του, η μηνιαία δόση τον Ιούλιο του 2022 διαμορφωνόταν σε 954 ευρώ.

Από εδώ και στο εξής θα φτάνει τα 1.290 ευρώ, αυξημένη κατά 336 ευρώ ή 35%.

– Σε δάνειο με υπόλοιπο 70.000 ευρώ και 25 χρόνια έως την πλήρη αποπληρωμή του, η μηνιαία δόση τον Ιούλιο του 2022 διαμορφωνόταν σε 314 ευρώ.

Από εδώ και στο εξής θα φτάνει τα 451 ευρώ, αυξημένη κατά 137 ευρώ ή 43%.