Τράπεζες: Δέκα συν μία ερωτήσεις απαντήσεις για το πρόγραμμα επιβράβευσης στεγαστικών δανείων

Από τους συστημικούς ομίλους ξεκίνησε χθες η δημοσιοποίηση των όρων επιβράβευσης των συνεπών πελατών τους με στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, μέσω επιβολής πλαφόν στις μηνιαίες δόσεις για το επόμενο 12μηνο. 

Πρόκειται για μία πρωτοβουλία που αναλαμβάνουν οι τράπεζες με δικό τους κόστος, μετά την υπέρμετρη ενίσχυση των ευρωπαϊκών δεικτών αναφοράς με τους οποίους είναι συνδεδεμένη η συντριπτική πλειονότητα των χορηγήσεων της κατηγορίας. 

Σταϊκούρας: Στήριξη στα στεγαστικά δάνεια και από τις μη συστημικές τράπεζες

Ειδικότερα, τα Euribor 1 και 3 μηνών από αρνητικά επίπεδα μέχρι και τον περασμένο Ιούλιο βρίσκονται πλέον στο 2,89% και 3,08% αντίστοιχα, ενώ το βασικό επιτόκιο του ευρώ από το 0% έχει αναρριχηθεί μετά την αναπροσαρμογή του Μαρτίου στο 3,50%. 

Με το νέο πρόγραμμα ανταμοιβής όλα τα εξυπηρετούμενα δάνεια, ρυθμισμένα ή μη, θα επιβαρύνονται με χαμηλότερο κόστος για την περίοδο Μαΐου 2023 – Απριλίου 2024. 

Ο ΟΤ παρουσιάζει όλες τις πτυχές της νέας δράσης μέσω των ακόλουθων ερωτήσεων – απαντήσεων: 

1.       Ποια δάνεια εξασφαλίζουν την προνομιακή τιμολόγηση; 

Με βάση τις έως τώρα επίσημες ανακοινώσεις, επιλέξιμα είναι όλα τα δάνεια που πληρούν τις εξής προϋποθέσεις: 

• Είναι στεγαστικά, καταναλωτικά ή επισκευαστικά δάνεια με υποθήκη σε κατοικία
• Είναι κυμαινόμενου επιτοκίου, συνδεδεμένου με κάποιον από τους ευρωπαϊκούς δείκτες αναφοράς (Euribor, EKT, SARON) 
• Έχουν χορηγηθεί έως και τις 31/12/2022 
• Δεν έχουν μεταβιβαστεί μέσω πωλήσεων ή τιτλοποιήσεων σε funds 
• Δεν εμφανίζουν ληξιπρόθεσμες οφειλές στο τέλος Απριλίου / αρχές Μαΐου (Η ημερομηνία εξαρτάται από την κάθε τράπεζα)

2.       Υπάρχει κάποιο όριο ως προς το ύψος του δανείου ή τα περιουσιακά / εισοδηματικά στοιχεία του οφειλέτη; 

Δεν προβλέπεται κανένα άλλο κριτήριο, πέραν των παραπάνω για ένταξη στη δράση 

3.       Ποια δάνεια εξαιρούνται; 

Εξαιρούνται όλα τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και σε όσα το επιτόκιο είναι διοικητικώς καθοριζόμενο από την τράπεζα. 

Επίσης, εκτός επιβράβευσης θα μείνουν όσα στεγαστικά δάνεια εμφανίζουν ληξιπρόθεσμες οφειλές κατά την έναρξη του προγράμματος 

4.       Ποιες τράπεζες θα εφαρμόσουν το μέτρο; 

Όλες οι τράπεζες, συστημικές και μη, θα ενεργοποιήσουν πρόγραμμα επιβράβευσης των πελατών τους με στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου.

Τις επόμενες ημέρες θα ανακοινώσουν τους όρους των δράσεων που θα αναλάβουν και οι μικρότερες τράπεζες στον κλάδο.

5.       Τι θα γίνει με τα δάνεια που έχουν εξέλθει των τραπεζικών ισολογισμών (πουληθεί/ τιτλοποιηθεί); 

Αναμένεται και τα δάνεια αυτά να ενταχθούν σε αντίστοιχο πρόγραμμα επιβράβευσης. Στην προκειμένη περίπτωση ωστόσο την σχετική απόφαση θα λάβει ο ιδιοκτήτης του χρέους, δηλαδή το fund που τα έχει αποκτήσει. 

Οι σχετικές ανακοινώσεις από τους διαχειριστές αναμένονται την ερχόμενη εβδομάδα. Εκτιμάται ότι οι όροι των δράσεων που θα αναληφθούν θα είναι ανάλογοι αυτών που θα εφαρμοστούν στα εντός τραπεζικών ισολογισμών δάνεια.

Προϋπόθεση φυσικά θα είναι το δάνειο να έχει ρυθμιστεί και να μην εμφανίζει ληξιπρόθεσμες οφειλές. 

6.       Τι σημαίνει το πάγωμα των επιτοκίων; 

Για ένα χρόνο οι δείκτες αναφοράς με τους οποίους είναι συνδεδεμένα τα επιλέξιμα στεγαστικά δάνεια δεν θα ξεπερνούν ένα συγκεκριμένο όριο για τον υπολογισμό της μηνιαίας δόσης. 

Τα επίπεδα του πλαφόν ορίστηκαν περίπου 20 μονάδες βάσης χαμηλότερα σε σύγκριση με το κλείσιμο της 31^ης Μαρτίου. 

Δηλαδή για τον υπολογισμό των δόσεων θα λαμβάνονται υπόψιν τα ακόλουθα επιτόκια αναφοράς: 

• Euribor 1 μήνα: 2,70% – 2,72% 
• Euribor 3 μηνών: 2,84% – 2,85% 
• Βασικό επιτόκιο ΕΚΤ: 3,3% 
• Saron (αφορά δάνεια ελβετικού φράγκου): 1,2% 

Το είδος του επιτοκίου που εφαρμόζεται σε κάθε δάνειο προβλέπεται στη σύμβαση που έχει υπογραφεί με την τράπεζα κατά τη χορήγησή του. 

Στα παραπάνω μειωμένα επιτόκια αναφοράς θα προστίθεται το περιθώριο (spread) που συμφωνήθηκε κατά τη διαδικασία έγκρισης του δανείου και θα προκύπτει με τον τρόπο αυτό το τελικό κόστος. 

Για παράδειγμα, εάν ένα δάνειο είναι συνδεδεμένο το Euribor 3 μηνών και το περιθώριο ανέρχεται σε 2,50%, το πλαφόν διαμορφώνεται σε 5,35%.

Τα επιτόκια αναφοράς θα παραμείνουν σταθερά καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος επιβράβευσης. 

Εάν όμως κατά τη 12μηνη περίοδο, μειωθούν σε επίπεδα χαμηλότερα των προαναφερθέντων ορίων, οι αντίστοιχες μειώσεις θα υπολογιστούν άμεσα στα επιτόκια των δανειοληπτών. 

Συνεπώς, οι συνεπείς πελάτες των τραπεζών προστατεύονται από μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων αναφοράς, αλλά δεν στερούνται τα οφέλη τυχόν μελλοντικής μείωσής τους κατά τη διάρκεια της δράσης. 

7.       Πότε θα ξεκινήσει ο υπολογισμός των δόσεων με αυτόν τον τρόπο; 

Η δράση θα ξεκινήσει από την εκτοκιστική περίοδο μετά τις 2 Μαΐου. Άρα θα ενεργοποιηθεί με τη δόση που θα καταβληθεί τον Ιούνιο.

Ο υπολογισμός των δόσεων Απριλίου και Μαΐου θα γίνει με τα τρέχοντα επιτόκια της αγοράς.

8.       Υπάρχουν άλλες προϋποθέσεις για την εξασφάλιση της επιβράβευσης; 

Ο δανειολήπτης κατά το 12μηνο της ανταμοιβής θα πρέπει να καταβάλλει εμπρόθεσμα τις δόσεις του. 

9.       Τι χρειάζεται να κάνει κάποιος για την ένταξη στο πρόγραμμα; 

Οι συνεπείς πελάτες στεγαστικών δανείων θα ενταχθούν αυτόματα στο πρόγραμμα, χωρίς να απαιτείται άλλη ενέργεια εκ μέρους τους, ενώ θα ενημερωθούν για το μειωμένο επιτόκιο και την αντίστοιχη δόση μέσω των αντιγράφων λογαριασμών που λαμβάνουν σε τακτική βάση. 

10.   Κι αν υπάρχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές σήμερα;

Όσοι έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές θα πρέπει μέχρι το τέλος αυτού του μήνα να τις τακτοποιήσουν, ώστε να ενταχθούν στη δράση. 

11.   Έχουν κάποιο επιπλέον όφελος τα ευάλωτα νοικοκυριά; 

Όσοι πληρούν τα διευρυμένα κατά 30% εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια του ευαλώτου θα κερδίζουν διπλά: 

• Από την επιβολή πλαφόν στο ύψος του επιτοκίου για τους επόμενους 12 μήνες 
• Από την επιδότηση του 50% της αύξησης της μηνιαίας δόσης με ημερομηνία αναφοράς την 30/6/2022, επίσης για διάστημα 12 μηνών 

Αιτήσεις για την εξασφάλιση της επιχορήγησης αυτής μπορούν να υποβάλλονται έως και τις 31 Ιουλίου 2023. 

Επιλέξιμα είναι τα εξής δάνεια: 

•  Στεγαστικά ή μικρών επιχειρήσεων με υποθήκη την α΄ κατοικία 
•  Όσα δεν εμφανίζουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών κατά την ημερομηνία υποβολής του αιτήματος 
•  Έχουν χορηγηθεί έως τις 14 Δεκεμβρίου 2022 

Επίσης θα πρέπει να πληρούνται τα ακόλουθα κριτήρια: 

1. Εισοδηματικό κριτήριο 

•          Έως 9.100 για άγαμους 
•          Έως 13.650 ευρώ για νοικοκυριά με 2 μέλη 
•          Έως 18.200 ευρώ για νοικοκυριά με 3 μέλη 
•          Έως 22.750 ευρώ για νοικοκυριά με 4 μέλη 
•          Έως 27.300 ευρώ για νοικοκυριά με 5 ή περισσότερα μέλη 

2. Αξία ακίνητης περιουσίας 

•          Έως 156.000 ευρώ για άγαμους 
•          Έως 175.500 ευρώ για νοικοκυριά με 2 μέλη 
•          Έως 195.000 ευρώ για νοικοκυριά με 3 μέλη 
•          Έως 214.500 ευρώ για νοικοκυριά με 4 μέλη 
•          Έως 234.000 ευρώ για νοικοκυριά με 5 ή περισσότερα μέλη 

3. Καταθέσεις 

•          Έως 9.100 ευρώ για άγαμους 
•          Έως 13.650 ευρώ για νοικοκυριά με 2 μέλη 
•          Έως 18.200 ευρώ για νοικοκυριά με 3 μέλη 
•          Έως 22.750 ευρώ για νοικοκυριά με 4 μέλη 
•          Έως 27.300 ευρώ για νοικοκυριά με 5 ή περισσότερα μέλη