Εξωδικαστικός: Με καρότο και μαστίγιο οι νέεες ρυθμίσεις

Καλύτερες ρυθμίσεις, αλλά με τίμημα για όσους σταματούν να τις εξυπηρετούν, αναμένεται να προσφέρει ο εξωδικαστικός μηχανισμός, μετά το λίφτινγκ που ετοιμάζει το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.

Το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης βρίσκεται πολύ κοντά στην οριστικοποίηση των νέων κανόνων του εργαλείου, σε συνέχεια των επαφών με τους εκπροσώπους των εταιρειών διαχείρισης.

Εξωδικαστικός μηχανισμός: 1 στους 4 οφειλέτες απορρίπτουν τις ρυθμίσεις

Σήμερα είναι προγραμματισμένη η τελική συνάντηση των τεχνικών ομάδων των δύο πλευρών και εκτιμάται ότι μέχρι το τέλος αυτού του μήνα το σχετικό πολυνομοσχέδιο θα κατατεθεί προς ψήφιση στη Βουλή.

Στόχος είναι τον Οκτώβριο το επικαιροποιημένο σύστημα για τις αναδιαρθρώσεις χρεών επιχειρήσεων και νοικοκυριών να είναι live.

Πηγές από τον κλάδο των servicers θεωρούν κρίσιμο για την επιτάχυνση του έργου της αποθεραπείας κόκκινων δανείων να εισαχθούν στη νομοθεσία αντικίνητρα για όσους απλά θέλουν να καθυστερήσουν την αποπληρωμή των οφειλών τους.

Κι αυτό διότι σήμερα, υπολογίζεται ότι ένα ποσοστό της τάξης του 35% – 40% των συμφωνιών που επιτυγχάνονται μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, αθετούνται από τους οφειλέτες σε διάστημα λίγων μηνών.

Στο πλαίσιο αυτό, κυβέρνηση και εταιρείες διαχείρισης έχουν διεξάγει συζητήσεις για αλλαγές που από τη μία πλευρά θα οδηγούν στη βελτίωση των όρων στις ρυθμίσεις που παράγει ο αλγόριθμος και από την άλλη θα θεσπίζουν «κυρώσεις» για εκείνους που κυρίως με δόλο ρυθμίζουν τα δάνειά τους και πολύ σύντομα σταματούν τις πληρωμές.

Τι κερδίζουν οι οφειλέτες

Συγκεκριμένα, οι θετικές για τους δανειολήπτες αλλαγές είναι οι εξής:

Πρώτον, σε συγκεκριμένες κατηγορίες δανείων με εξασφαλίσεις αξίας σημαντικά χαμηλότερης του χρέους, η διαγραφή της οφειλής θα είναι μεγαλύτερη.

Πρόκειται για χορηγήσεις που θεωρούνται ουσιαστικά ανεξασφάλιστες, λόγω της μεγάλης διαφοράς μεταξύ της προσδοκώμενης ανάκτησης από τη ρευστοποίηση του ενεχύρου και του υπολοίπου του δανείου.

Δεύτερον, η τροποποίηση του αλγορίθμου παραγωγής ρυθμίσεων με στόχο την δημιουργία προτάσεων αναδιάρθρωσης με μεγαλύτερο κούρεμα τόκων ή και κεφαλαίου.

Με τα σημερινά δεδομένα, το εκτιμώμενο τίμημα από τη ρευστοποίηση των προσημειωμένων ακινήτων θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο σε όρους παρούσας αξίας με τις δόσεις που θα καταβάλλει ο δανειολήπτης σε βάθος χρόνου μέσω της ρύθμισης.

Για να γίνουν πιο ελκυστικές οι προτάσεις, προωθείται η τροποποίηση του αλγόριθμου που χρησιμοποιείται, προς την κατεύθυνση μείωσης του ποσού της ανάκτησης.

Με τον τρόπο αυτό οι μηνιαίες δόσεις θα είναι χαμηλότερες και τα κουρέματα υψηλότερα, δίνοντας κίνητρο στους δανειολήπτες να αποδεχτούν τη ρύθμιση που τους προτείνεται.

Το μαστίγιο

Ταυτόχρονα όμως, θα εισαχθούν κανόνες που θα καθιστούν πιο ασύμφορη την αθέτηση μίας ρύθμισης.

Οι προτάσεις των εταιρειών διαχείρισης είναι οι εξής:

Πρώτον, ο δανειολήπτης να πληρώνει μία προκαταβολή για να κλειδώσει την προτεινόμενη συμφωνία αναδιάρθρωσης του χρέους.

Θα δημιουργηθεί με τον τρόπο αυτό ένα αντικίνητρο για όσους απλά ρυθμίζουν το δάνειό τους για να καθυστερήσουν τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.

Είναι ένα φαινόμενο που παρατηρήθηκε κατά κόρον πριν τα κόκκινα δάνεια εξέλθουν των τραπεζικών ισολογισμών και συνεχίζεται σε αξιοσημείωτο βαθμό και σήμερα.

Δεύτερον, κάθε σύμβαση ρύθμισης μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού να συνιστά εκτελεστό τίτλο.

Αυτό σημαίνει ότι εάν υπάρξει αθέτηση της πληρωμής μετά την αναδιάρθρωση του χρέους, ο πιστωτής θα μπορεί να προχωρά σε άμεση κατάσχεση των ενεχύρων, επιταχύνοντας την όλη διαδικασία.

Σύμφωνα με πληροφορίες, το πολυνομοσχέδιο θα περιλαμβάνει αλλαγές αυτής της μορφής, ωστόσο πηγές της αγοράς σημειώνουν πως κατά πάσα πιθανότητα θα είναι πιο μετριοπαθείς από τις προτάσεις των servicers, ώστε να μην επηρεαστούν και όσοι βρίσκονται σε πραγματική αδυναμία.