Servicers: Σύννεφα στους διαχειριστές απαιτήσεων από δάνεια για την προθεσμία δημιουργίας του δικού τους e-banking

Δύσκολο χαρακτηρίζουν πηγές των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις το εγχείρημα δημιουργίας εντός των προθεσμιών της ψηφιακής πλατφόρμας ενημέρωσης των οφειλετών που προβλέπει το νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.

Σύμφωνα με τις διατάξεις του, από την 1η Απριλίου της ερχόμενης χρονιάς θα πρέπει όλοι οι δανειολήπτες να ενημερώνονται σε πραγματικό χρόνο μέσω online εφαρμογών για τα χρέη τους, κατά τα πρότυπα του e-banking.

Κόκκινα δάνεια: Η μεγάλη μάχη των servicers για πακέτα ύψους 10 δισ

Περισσότερος χρόνος

Ωστόσο, εκπρόσωποι του κλάδου των servicers εκτιμούν ότι θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για την ψηφιοποίηση πολλών υποθέσεων που είτε σχετίζονται με το νόμο Κατσέλη ή προέρχονται από πιστωτικά ιδρύματα, τα οποία εκκαθαρίστηκαν στον τελευταίο κύκλο συγκέντρωσης του τραπεζικού συστήματος.

«Μέσα σε λίγα χρόνια βρεθήκαμε σχεδόν με το μισό ενεργητικό των τραπεζών στα βιβλία μας» σημειώνουν χαρακτηριστικά μιλώντας στον «ΟΤ».

Όπως εξηγούν, «είναι εξαιρετικά απαιτητικό να μπει τάξη σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα σε χιλιάδες φακέλους, πολλοί εκ των οποίων βρίσκονταν σε έγγραφη μορφή όταν τους παραλάβαμε».

Συμπληρώνουν δε, πως δεν είναι αντίθετοι με τη δημιουργία ψηφιακού μητρώου που ανά πάσα στιγμή θα είναι προσβάσιμο στους οφειλέτες, ωστόσο επισημαίνουν ότι θα χρειαστεί περισσότερος χρόνος για την ολοκλήρωση του εγχειρήματος.

Εξάλλου, σημειώνουν ότι το κόστος της επένδυσης για την υλοποίηση των προβλέψεων του νομοσχέδιου είναι υψηλό, εκτιμώντας ότι οι μικρότεροι του κλάδου είναι πιθανό να μην είναι σε θέση να το καλύψουν.

Υπενθυμίζεται ότι οι servicers, είχαν ζητήσει από την κυβέρνηση να δώσει τρίμηνη παράταση για την ψηφιοποίηση των δανείων του νόμου Κατσέλη, ωστόσο το αίτημα δεν έγινε αποδεκτό.

Τα πρόστιμα δε, που προβλέπονται σε περίπτωση μη συμμόρφωσης με τις επιταγές της νομοθεσίας φτάνουν ως τις 500.000 ευρώ, ενώ προβλέπεται μέχρι και ανάκληση της άδειας λειτουργίας.

Το είδος της ενημέρωσης

Ως προς την ενημέρωση που πρέπει να παρέχουν στους οφειλέτες και η οποία πρέπει να επικαιροποιείται τουλάχιστον σε μηνιαία βάση, το νομοσχέδιο ορίζει τα εξής:

– Το ύψος της οφειλής με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες ή άλλες χρεώσεις

– Το ισχύον επιτόκιο

– Την περιοδικότητα των δόσεων

– Το ύψος κάθε καταβολής

– Την ημερομηνία πληρωμής

– Το υπόλοιπο του δανείου

– Το λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής

Εξάλλου, δεν ικανοποιήθηκε το αίτημα των servicers οι ρυθμίσεις να συνιστούν εκτελεστό τίτλο.

Αν γινόταν δεκτό, τότε όταν ο δανειολήπτης αθετούσε τη ρύθμισή του, δεν θα χρειαζόταν η επανεκκίνηση όλων των νομικών ενεργειών για την ανάκτηση των οφειλομένων, αλλά η διαδικασία θα συνεχιζόταν από το σημείο που σταμάτησε πριν την υπογραφή της αρχικής σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Από την άλλη όμως, υπάρχει πρόνοια για την προστασία των συμφερόντων των πιστωτών από οφειλέτες που θέλουν να καθυστερήσουν την απώλεια της περιουσίας τους μέσω μίας ρύθμισης.

Συγκεκριμένα, όταν η υπόθεση βρίσκεται πολύ κοντά στην αναγκαστική εκτέλεση, από εδώ και στο εξής ο δανειολήπτης θα πρέπει να πληρώνει προκαταβολή 10% για την ενεργοποίηση της συμφωνηθείσας αναδιάρθρωσης και το πάγωμα του πλειστηριασμού.

Ο νέος εξωδικαστικός

Κατά τα άλλα, το νομοσχέδιο βελτιώνει τον μαθηματικό τύπο παραγωγής ρυθμίσεων μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, υπέρ των δανειοληπτών.

Αναλυτικότερα, ο σχετικός τύπος λαμβάνει υπόψιν του τα εξής:

– Πρώτον την εισοδηματική κατάσταση του δανειολήπτη, ώστε να εκτιμηθεί το ύψος των καταβολών που μπορεί να αντέξει το πορτοφόλι του, ανάλογα με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσής του

– Δεύτερον, την ηλικία του για τον προσδιορισμό της ανώτατης διάρκειας αποπληρωμής

– Τρίτον την περιουσία του, κινητή και ακίνητη, που μπορεί να ρευστοποιηθεί για την εξόφληση του χρέους

Ως προς τις δύο πρώτες παραμέτρους δεν γίνεται καμία αλλαγή. Αυτό που αλλάζει σχετίζεται με το ποσό που θα πρέπει ο πιστωτής να ανακτήσει με τη ρύθμιση.

Μέχρι σήμερα, η παρούσα αξία των μηνιαίων καταβολών που προβλέπει ένα σχήμα αναδιάρθρωσης δεν μπορεί να υπολείπεται του προϊόντος της ρευστοποίησης των ενεχύρων, αφαιρουμένων των εξόδων της εκποίησης.

Με το νέο καθεστώς μειώνεται το ποσό της προσδοκώμενης ανάκτησης από τον πλειστηριασμό της ακίνητης περιουσίας.

Σύμφωνα με το υπουργείο Οικονομικών, η αλλαγή αυτή μπορεί να αυξήσει το κούρεμα επί των οφειλών έως και κατά 28% σε σύγκριση με τα σημερινά δεδομένα, ενώ σε κάθε περίπτωση περισσότερο ωφελημένοι είναι όσοι έχουν ενεχυριάσει ακίνητα χαμηλής αξίας σε σχέση με το χρέος τους.

Με τον τρόπο αυτό εκτιμάται ότι θα αυξηθεί το ποσοστό αποδοχής από τους δανειολήπτες των παραγόμενων προτάσεων, καθώς σήμερα 1 στις 5 απορρίπτεται από τους οφειλέτες, κυρίως διότι κρίνεται πως δεν τους συμφέρει η ρύθμιση.

Τέλος, όταν πρόκειται για ευάλωτα νοικοκυριά οι servicers δεν θα μπορούν να απορρίπτουν την πρόταση ρύθμισης που παράγεται μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.