Τράπεζες: Το σχέδιο σχέδιο για εναλλακτική μεγέθυνση ενεργητικού ως 25 δισ. ευρώ

Έως και κατά 25 δισ. ευρώ θα μπορούσαν να αυξήσουν οι τράπεζες τα επόμενα χρόνια το μέγεθος του δανειακού τους χαρτοφυλακίου, εκμεταλλευόμενες τις ευκαιρίες που θα παρουσιαστούν στο ευρύτερο οικοσύστημα των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.

Στα επίπεδα αυτά τοποθετεί κορυφαία τραπεζική πηγή τα περιθώρια μεγέθυνσης του ενεργητικού τους από τη συγκεκριμένη πηγή.

Η επιτυχής υλοποίηση του πλάνου αξιοποίησής της, κατά τον ίδιο, μπορεί να δώσει σημαντική ώθηση στα καθαρά έσοδα από τόκους κατά τη φάση χαλάρωσης της νομισματικής πολιτικής στη ζώνη του ευρώ και χαμηλότερων επιτοκίων.

Τράπεζες: Οι 3 όροι του SSM για το πράσινο φως στη διανομή μερισμάτων

Αναλυτικότερα, το σχέδιο των συστημικών ομίλων περιλαμβάνει δύο σκέλη:

– Πρώτον, τη χρηματοδότηση των ακινήτων που θα βγουν σε πλειστηριασμό ή έχουν ήδη περάσει στην ιδιοκτησία των πιστωτών και τίθενται προς πώληση.

Ο ανταγωνισμός στο συγκεκριμένο τομέα έχει ήδη ενισχυθεί, καθώς οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει ειδικά χρηματοδοτικά πακέτα που καλύπτουν αυτού του τύπου τις συναλλαγές. Θα αυξηθεί δε ακόμη περισσότερο με την ενεργοποίηση των μη τραπεζικών ιδρυμάτων.

Οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι έχουν αυτήν τη στιγμή στα χαρτοφυλάκιά τους περί τα 15.000 ακίνητα, τα οποία μετά την τακτοποίησή τους, νομική και τεχνική, θα οδηγηθούν προς ρευστοποίηση.

Το συγκεκριμένο απόθεμα αναμένεται να αυξηθεί τα επόμενα χρόνια, διευρύνοντας τις ευκαιρίες χρηματοδοτήσεων.

Για το θέμα είχαν συνάντηση την περασμένη εβδομάδα εκπρόσωποι των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις με τον υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστή Χατζηδάκη, ζητώντας την επιτάχυνση της γραφειοκρατικής διαδικασίας «καθαρίσματος» των υπό εξέταση ακινήτων.

Σήμερα, από τη στιγμή που θα αποκτηθεί ένα περιουσιακό στοιχείο μέσω πλειστηριασμού έως την ολοκλήρωση όλης της απαραίτητης προετοιμασίας για να βγει προς πώληση, μπορεί να απαιτούνται κατά περίπτωση έως και 12 μήνες.

Στο πλαίσιο αυτό ζητήθηκε από το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης η ανάληψη πρωτοβουλιών για τη μείωση του χρόνου αυτού στους 2 – 3 μήνες, ως μέτρο και για την επίλυση του στεγαστικού προβλήματος μέσω της αύξησης της προσφοράς.

– Δεύτερον, την επαναγορά από τις τράπεζες των δανείων που είχαν αποενοποιηθεί τα προηγούμενα χρόνια, στο πλαίσιο της εξυγίανσης των ισολογισμών τους και θεραπεύονται μέσω ρυθμίσεων από τους servicers.

Πρόκειται για ένα συνολικό απόθεμα μη εξυπηρετούμενων οφειλών της τάξης των 73 δισ. ευρώ, ένα μεγάλο μέρος των οποίων θα αναδιαρθρωθούν με στόχο την οριστική τους θεραπεία.

Εκτιμάται ότι μέσα στην επόμενη 5ετία, τουλάχιστον 10 δισ. ευρώ δανείων της κατηγορίας θα μπορούσαν να επιστρέψουν ως πράσινα στο τραπεζικό σύστημα.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες με λίγες συναλλαγές θα διευρύνουν το ενεργητικό τους, στηρίζοντας την οργανική τους κερδοφορία.

Όπως λένε τραπεζικές πηγές, με δεδομένο ότι στις περισσότερες από τις συγκεκριμένες χορηγήσεις εφαρμόζεται σημαντικό κούρεμα επί της αρχικής οφειλής, μιας και μεταβιβάστηκαν στα funds σε ποσοστό σημαντικά χαμηλότερο της ονομαστικής τους αξίας, το ρίσκο για τα πιστωτικά ιδρύματα που θα τις αποκτήσουν μειώνεται σημαντικά.

Για παράδειγμα, κατά την περυσινή χρονιά το 83% των δανείων σε ρύθμιση περιλάμβαναν διαγραφή οφειλής.

Συνολικά, το 2023 αναδιαρθρώθηκαν ανοίγματα εκτός τραπεζικών ισολογισμών ύψους 4,5 δισ. ευρώ, τα οποία μένει να φανεί εάν θα πρασινίσουν τα επόμενα χρόνια.

Για να προχωρήσουν πάντως αυτές οι συναλλαγές, θα πρέπει να δώσει το πράσινο φως ο επόπτης του συστήματος, ο SSM, ο οποίος προς ώρας εμφανίζεται διστακτικός για την απελευθέρωσή τους, λόγω του ηθικού κινδύνου.

Ωστόσο, εκτιμάται ότι όταν αρκετά κόκκινα δάνεια συμπληρώσουν τουλάχιστον μία τριετία ομαλών αποπληρωμών, οι συνθήκες θα ωριμάσουν και θα εξασφαλιστούν οι απαραίτητες εποπτικές εγκρίσεις.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός

Εξάλλου, οι τράπεζες ποντάρουν πολλά στην αξιοποίηση του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, που χρησιμοποιούν κατά κόρον πλέον οι δανειολήπτες και οι εταιρείες διαχείρισης για τη θεραπεία προβληματικών χορηγήσεων.

Είναι χαρακτηριστικό ότι το 2023 έγιναν μέσω του συγκεκριμένου εργαλείου περισσότερες από 13.000 ρυθμίσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων συνολικού ύψους 4,8 δισ. ευρώ, με την πλειοψηφία τους να αφορά σε οφειλές κάτω των 200.000 ευρώ.

Στο υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών είναι εξαιρετικά αισιόδοξοι για την αύξηση της χρήσης του από τους οφειλέτες το επόμενο διάστημα, μετά τις πρόσφατες αλλαγές που καθιστούν πιο ευνοϊκές για τους δανειολήπτες τις προτάσεις ρύθμισης, τις οποίες παράγει αυτόματα ο αλγόριθμος του μηχανισμού.

Τον περασμένο μήνα καταγράφηκε νέο ιστορικό υψηλό στην εκκίνηση νέων αιτήσεων στην πλατφόρμα, με περισσότερες από 5.000.

Επίσης, σταθερά υψηλά παραμένουν οι νέες μηνιαίες ρυθμίσεις οι οποίες ξεπερνούν τις 1.000.