Χωρίς να λαμβάνουν ιδιαίτερα ρίσκα συνεχίζουν οι τράπεζες τις χρηματοδοτήσεις στη στεγαστική πίστη, διατηρώντας σε χαμηλά επίπεδα τους κινδύνους που αναλαμβάνουν από τις νέες χορηγήσεις.
Άλλωστε δεν έχουν περάσει και πολλά χρόνια από τότε που ο δείκτης καθυστερήσεων στα δάνεια της κατηγορίας βρισκόταν στη ζώνη του 45% (Μάρτιος 2019).
Τράπεζες: Ρίχνουν τα επιτόκια των δανείων
Μπορεί πλέον να έχει υποχωρήσει κάτω από το 8%, ωστόσο οι τραπεζικές διοικήσεις έχουν επιλέξει να μεγεθύνουν το ενεργητικό τους με προσεκτικό τρόπο, ώστε να μην υπάρξει πισωγύρισμα.
Σε αυτήν τους την προσπάθεια πάντως συμβάλλει ιδιαίτερα και η αλλαγή στάσης από την πλευρά των δανειοληπτών, η πλειονότητα των οποίων κάνει επιλογές συμβατές με την εισοδηματική της κατάσταση, περιορίζοντας την πιθανότητα υπερχρέωσης.
Οι σχετικές τάσεις επιβεβαιώνονται και από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Σύμφωνα με στοιχεία που παρουσιάζονται στην τελευταία Έκθεση για τη Χρηματοπιστωτική Σταθερότητα που δόθηκε την Πέμπτη στη δημοσιότητα, τα πιστωτικά ιδρύματα εφάρμοσαν και το 2023 συνετές πρακτικές όσον αφορά τα δάνεια που εξασφαλίζονται με οικιστικά ακίνητα.
Οι δείκτες κινδύνου
Συγκεκριμένα στις χορηγήσεις της περυσινής χρονιάς καταγράφηκαν τα εξής:
– Ο σταθμισμένος μέσος όρος του δείκτη δανείου προς αξία ακινήτου (LTV-O), το ποσοστό χρηματοδότησης δηλαδή, διαμορφώθηκε σε 62%, μειωμένος κατά 85 μονάδες βάσης σε σύγκριση με το 2022 (62,9%).
Αναλυτικότερα, το 27,9% των εκταμιεύσεων έχουν δείκτη LTV-O με τιμή μικρότερη ή ίση με 50%, ενώ στο 89,9% λαμβάνει τιμές μικρότερες ή ίσες με 80%.
– Ο σταθμισμένος μέσος όρος του δείκτη δανείου προς εισόδημα κατά την έκδοση (LTI-O) διαμορφώθηκε σε 3,7.
Αυτό δείχνει ότι το σύνολο των δανείων που εξασφαλίζονται με οικιστικό ακίνητο ήταν σχεδόν τέσσερις φορές υψηλότερο από το ετήσιο διαθέσιμο εισόδημα των δανειοληπτών.
Ωστόσο, αξίζει να σημειωθεί ότι το 41,4% των εκταμιεύσεων έχουν δείκτη μικρότερο ή ίσο με 3.
– Ο σταθμισμένος μέσος όρος του δείκτη χρέους προς εισόδημα κατά την έκδοση (DTI-O) διαμορφώθηκε σε 4,6, με το 33,6% των εκταμιεύσεων να παρουσιάζουν δείκτη DTI-O μικρότερο ή ίσο του 3.
– Ο σταθμισμένος μέσος όρος του δείκτη εξυπηρέτησης δανείου προς εισόδημα κατά την έγκριση (LSTI-O) ανήλθε σε 23,6% και ο σταθμισμένος μέσος όρος του δείκτη εξυπηρέτησης χρέους προς εισόδημα κατά την έγκριση (DSTI-O) διαμορφώθηκε υψηλότερα, στο 31,1%.
Σχολιάζοντας την εξέλιξη των παραπάνω δεικτών, η Τράπεζα της Ελλάδος σημειώνει ότι δεν υπήρξε χαλάρωση των πιστοδοτικών κριτηρίων και πως οι τράπεζες συνέχισαν και το 2023 συνετές πρακτικές δανεισμού.
Η ακτινογραφία των δανείων
Σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσιάζονται στην ίδια έκθεση, το 2023 οι εκταμιεύσεις δανείων με εξασφάλιση οικιστικά ακίνητα διαμορφώθηκαν σε 1 δισ. ευρώ, μειωμένες κατά 9,5% σε σχέση με το 2022.
Ο λόγος γίνεται για δάνεια προς φυσικά πρόσωπα που εξασφαλίζονται με κατοικίες, ανεξάρτητα από το σκοπό τους. Το μέσο δάνειο διαμορφώθηκε σε 68,7 χιλ. ευρώ, μειωμένο σε σχέση με το 2022 (78,8 χιλ. ευρώ).
Από την άλλη, η μέση διάρκεια κατά την έκδοση ανήλθε σε 23,7 έτη. Το 20% των νέων δανειακών συμβάσεων είχε διάρκεια έως 15 έτη, το 37% από 15 έως 25 έτη, το 38% από 25 έως 30 έτη και το υπόλοιπο 5% πάνω από 30 έτη.
Επίσης, παρουσιάζονται από την Τράπεζα της Ελλάδος τα ακόλουθα στοιχεία:
• Οι περισσότερες εκταμιεύσεις (97,4%) προορίζονται για αγορά οικιστικού ακινήτου για ιδιοκατοίκηση, ενώ μόλις το 2,6% αφορά δάνεια για αγορά οικιστικού ακινήτου προς εκμίσθωση.
• Σχεδόν το σύνολο των νέων εκταμιεύσεων αφορά δάνεια πλήρως χρεολυτικά
• Οι εκταμιεύσεις με αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου άνω των δέκα ετών αντιπροσωπεύουν το 55% του συνόλου των νέων δανείων και οι εκταμιεύσεις με αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου μεταξύ 5 και 10 ετών το 17% του συνόλου.
Κατά συνέπεια το μεγαλύτερο μέρος των νέων εκταμιεύσεων έχει μακρά περίοδο σταθερών δόσεων, η οποία προστατεύει τους δανειολήπτες από περαιτέρω αυξήσεις των βασικών επιτοκίων.
Από την άλλη, τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου αντιπροσωπεύουν μόλις το 11,6% του συνόλου.
Η κατάταξη ως προς το ρίσκο
Αναλύοντας τα παραπάνω δεδομένα, η Τράπεζα της Ελλάδα κατατάσσει το μεγαλύτερο μέρος των εκταμιεύσεων (72,3%) στην κατηγορία χαμηλού κινδύνου (πράσινη απόχρωση).
Πρόκειται δηλαδή για δανειολήπτες με επαρκές εισόδημα και ικανοποιητική ικανότητα εξυπηρέτησης δανείου.
Το 26,9% των εκταμιεύσεων χαρακτηρίζονται ως μεσαίου κινδύνου (πορτοκαλί απόχρωση), ενώ τα δάνεια που θεωρούνται ως υψηλού κινδύνου (κόκκινη απόχρωση) αντιστοιχούν σε μόλις 0,8% επί του συνόλου.
Εξάλλου, κατά την κεντρική τράπεζα, η μικρή επιδείνωση που παρατηρήθηκε στους δείκτες που σχετίζονται με το εισόδημα αποδίδεται εν μέρει στις εκταμιεύσεις δανείων που πραγματοποιήθηκαν στο β΄ εξάμηνο του 2023 στο πλαίσιο του προγράμματος «Σπίτι μου», του οποίου οι όροι χρηματοδότησης είναι πιο ευνοϊκοί έναντι εκείνων που οι τράπεζες έχουν υιοθετήσει στις πιστοδοτικές τους πολιτικές.
Latest News
Στις 12 Δεκεμβρίου η ΓΣ της Μπλε Κέδρος για την ακύρωση 700.000 ιδίων μετοχών
Ποια θέματα θα συζητηθούν
Γιαν Κάρας (ΟΠΑΠ): «Χτίζουμε» στην επιτυχία του Τζόκερ – Έφθασαν τις 12.000 τα VTLs
Ο ΟΠΑΠ παρουσίασε τα οικονομικά του αποτελέσματα για το γ' τρίμηνο και το εννεάμηνο του 2024 - Στα 352 εκατ. ευρώ τα καθαρά κέρδη
Νέα διετής συλλογική σύμβαση εργασίας στην Πειραιώς - Ποιες παροχές αυξάνονται
Ποιες θα είναι οι παροχές στην τράπεζα Πειραιώς - Διεύρυνση και ενίσχυση του ιατροφαρμακευτικού και νοσοκομειακού προγράμματος,
Αντιδρά η εστίαση στην αύξηση των δημοτικών τελών - Επιστολή ΠΟΕΣΕ στον Δούκα
Η ΠΟΕΣΕ τονίζει ότι πρόταση για αύξηση 10% των δημοτικών τελών γίνεται αιφνιδιαστικά χωρίς καμία ενημέρωση και διαβούλευση
Συνάντηση Θεοδωρικάκου - Καφούνη με εκπροσώπους του κλάδου της γουνοποιίας - Τι συζητήθηκε
Ο υπουργός κατέγραψε όλα τα αιτήματα της επιτροπής και των πολιτικών εκπροσώπων της Δυτικής Μακεδονίας και δήλωσε της πρόθεση της κυβέρνησης να βοηθήσει τον κλάδο
Άνοιγμα εννέα σημείων Goody’s - Everest σε Μ. Ανατολή και Ευρώπη - Οι στόχοι για το 2025
Μέχρι το τέλος του έτους ο όμιλος Goody’s - Everest αναμένεται να εγκαινιάσει συνολικά 9 νέα σημεία σε Ευρώπη και Μέση Ανατολή
«Πράσινο φως» Παπαθανάση σε 682 επενδυτικά σχέδια στις περιοχές της Δίκαιης Αναπτυξιακής Μετάβασης
Ο αναπληρωτής υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών κ. Παπαθανάσης ανέφερε πως η κυβέρνηση συνεχίζει να υλοποιεί τις δεσμεύσεις της
Παπακωνσταντίνου (ΤτΕ): Πέντε αλλαγές στο κανονιστικό πλαίσιο των τραπεζών
Στις σημαντικές εξελίξεις στους κανονισμούς του χρηματοπιστωτικού τομέα αναφέρθηκε η Χριστίνα Παπακωνσταντίνου, υποδιοικήτρια της ΤτΕ
«Πράσινο φως» για την ανάπλαση στις εγκαταστάσεις της πρώην Ζυθοποιίας ΦΙΞ στη Θεσσαλονίκη
Εκδόθηκε του σχετικό Προεδρικό Διάταγα, καθώς ενεργαοποιείται πολεοδομικά η περιοχή και δίνεται η δυνατότητα αξιοποίησής της
Η «Έξυπνη Μεταποίηση» χρηματοδοτεί 151 επενδυτικά σχέδια με 102,5 εκατ. ευρώ
Η «Έξυπνη Μεταποίηση» είναι εστιασμένη στην προσαρμογή των ελληνικών μικρομεσαίων επιχειρήσεων στο παραγωγικό μοντέλο «Βιομηχανία 4.0»