«Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα»: Η λογική του «βερεσέ» από τα κράτη στους καταναλωτές

«Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» (BNPL, Buy now, pay later) θα μπορούσε να είναι η αρχή των κυβερνήσεων σε όλο τον κόσμο. Με τους δείκτες του εθνικού χρέους προς το ΑΕΠ να αυξάνονται από τις ΗΠΑ έως το Ηνωμένο Βασίλειο και την Ιαπωνία, η αρχή του να έχεις τα πράγματα πριν μπορέσεις να πληρώσεις για αυτά έχει γίνει κανόνας του 21ου αιώνα.

Και με ένα αρκετά εύστοχο λογοπαίγνιο της τάσης BNPL σε «Buy now, pain later» (αγοράστε τώρα, πονέστε αργότερα), οι Financial Times αναλύουν πώς η τάση αυτή που έχει κερδίσει έδαφος μεταξύ των καταναλωτών από την περίοδο της πανδημίας επεκτείνεται.

Το να ζείτε πέρα ​​από τις δυνατότητές σας μπορεί να είναι βιώσιμο, τουλάχιστον για λίγο, εάν είστε χώρα με αξιόπιστη κυβέρνηση ή έχετε την υποστήριξη του παγκόσμιου αποθεματικού νομίσματος. Αλλά για πολλούς πελάτες του ταχέως αναπτυσσόμενου φαινομένου της χρηματοδότησης των καταναλωτών, το BNPL φαίνεται μάλλον περισσότερο ρίσκο.

Σύμφωνα με τη φιλανθρωπική οργάνωση καταναλωτών Citizens Advice της Βρετανίας, ο αριθμός των ατόμων που έχουν έρθει σε αυτούς για βοήθεια σε σχέση με το BNPL μέχρι στιγμής φέτος είναι υπερδιπλάσιος από τον απολογισμό για ολόκληρο το 2022.

Το μεγάλο όφελος του BNPL είναι επίσης το μεγαλύτερο πιθανό πρόβλημα.

Όπως συμβαίνει με πολλά άλλα στον ολοένα και πιο ψηφιακό κόσμο μας, το BNPL έχει εξαλείψει τις τριβές: σε σύγκριση με την παραδοσιακή χρηματοδότηση των καταναλωτών — η περίτεχνη συμπλήρωση εντύπων, οι μακροχρόνιοι πιστωτικοί έλεγχοι, οι απογοητευτικές αναμονές για έγκριση — το BNPL είναι αναζωογονητικά γρήγορο και εύκολο. Μπορείτε να αγοράσετε αυτόν τον καναπέ των 3.000 £ με τρεις δόσεις των 1.000 £ σε διάστημα τριών μηνών. Είναι γρήγορο, εύκολο και αν πληρώσετε εγκαίρως, συνήθως δεν υπάρχει ενδιαφέρον (με τον δανειστή να βγάζει τα περισσότερα χρήματα από τις προμήθειες του εμπόρου). Υπό αυτή την έννοια, είναι συγκρίσιμο με μια πιστωτική κάρτα με δωρεάν περίοδο πίστωσης τριπλής διάρκειας (αν και χωρίς πρόσθετα οφέλη, όπως ασφάλιση αγοράς ή πόντους δαπανών).

Αλλά το μεγάλο μειονέκτημα είναι η πιθανότητα να αυξηθεί το χρέος λόγω της ίδιας της έλλειψης τριβών. Σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα που θα έχει ένα προκαθορισμένο όριο δαπανών που καθορίζεται από το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή, υπάρχει κίνδυνος να συγκεντρώσει κάποιος μια θεωρητικά απεριόριστη ποσότητα δαπανών BNPL. Δεν είναι ασυνήθιστο για τα πιο σπάταλα άτομα να έχουν πολλές δεκάδες επικαλυπτόμενα δάνεια από μια σειρά παρόχων.

Όπως ήταν αναμενόμενο, αυτό καθιστά πολύ πιο πιθανό ότι οι δανειολήπτες BNPL θα χρεοκοπήσουν — είτε για τα ίδια τα δάνεια BNPL είτε για άλλη πίστωση. Σύμφωνα με μελέτη της Τράπεζας Διεθνών Διακανονισμών, οι χρήστες BNPL στις ΗΠΑ είχαν συνολικό ποσοστό πιστωτικής καθυστέρησης κοντά στο 18 τοις εκατό, σε σύγκριση με περίπου 7 τοις εκατό για τους χρήστες που δεν ήταν BNPL.