Apple: Πρόστιμο 89 εκατ. δολ. μαζί με την Goldman Sachs για το πρόγραμμα πιστωτικών καρτών

Η αμερικανική εποπτική αρχή για τη χρηματοδότηση των καταναλωτών CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) επέβαλε πρόστιμο άνω των 89 εκατ. δολαρίων στην Goldman Sachs και την Apple, λέγοντας ότι οι δύο εταιρείες «παρέκαμψαν παράνομα» τις υποχρεώσεις τους έναντι των πελατών της κοινής τους επιχείρησης πιστωτικών καρτών.

Τα πρόστιμα που ανακοινώθηκαν την Τετάρτη υποδεικνύουν τον δύσκολο δρόμο που είχαν η Goldman και η Apple στην επέκταση σε καταναλωτικά χρηματοοικονομικά προϊόντα. Για την Goldman, η επιχείρηση αυτή αντιπροσώπευε μια σημαντική απομάκρυνση από την παραδοσιακή της δραστηριότητα της επενδυτικής τραπεζικής και των συναλλαγών.

H Apple ανακαλεί τα σχέδιά της για την παραγωγή κινηματογραφικών ταινιών

«Το CFPB απαγορεύει στην Goldman Sachs να προσφέρει νέα πιστωτική κάρτα για τους καταναλωτές, εκτός εάν μπορεί να αποδείξει ότι μπορεί πραγματικά να ακολουθήσει το νόμο», δήλωσε ο διευθυντής του Γραφείου Προστασίας Καταναλωτών Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών, Ροχίτ Τσόπρα. «Η Apple και η Goldman Sachs απέφυγαν παράνομα τις νομικές τους υποχρεώσεις για τους δανειολήπτες της Apple Card».

Η «καμπάνα» για τις Apple και Goldman Sachs

Η απόφαση αποτελεί επίσης μια επίπληξη για την Apple πέντε χρόνια αφότου έκανε μια μεγάλη στροφή προς τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες με τη δική της πιστωτική κάρτα, βασιζόμενη στην επιτυχία του ψηφιακού πορτοφολιού. Ωστόσο, σύμφωνα με τους Financial Times, θεωρείται απίθανο η απόφαση να αποτρέψει τις φιλοδοξίες της εταιρείας στον τραπεζικό τομέα και τις πληρωμές.

Η CFPB ισχυρίστηκε ότι η Apple παρέλειψε να στείλει χιλιάδες συναλλαγές που αμφισβητήθηκαν από πελάτες της κάρτας στην Goldman και ότι η Goldman δεν είχε ακολουθήσει τις ομοσπονδιακές απαιτήσεις για τη διερεύνηση των αμφισβητήσεων που προωθήθηκαν. Η υπηρεσία δήλωσε επίσης ότι οι δύο εταιρείες παραπλάνησαν τους πελάτες σχετικά με τα άτοκα προγράμματα πληρωμών για τα προϊόντα της Apple.

Η Goldman κλήθηκε να καταβάλει τουλάχιστον 19,8 εκατ. δολάρια ως αποζημίωση καθώς και πρόστιμο ύψους 45 εκατ. δολαρίων. Η Apple θα καταβάλει 25 εκατ. δολάρια σε αστικές ποινές.

Σε ανακοίνωσή της, η Goldman ανέφερε ότι «εργάστηκε επιμελώς για να αντιμετωπίσει ορισμένες τεχνολογικές και λειτουργικές προκλήσεις που αντιμετωπίσαμε μετά την έναρξη λειτουργίας και τις έχει ήδη χειριστεί με τους πελάτες που επηρεάστηκαν».

«Είμαστε ικανοποιημένοι που καταλήξαμε σε λύση με την CFPB και είμαστε υπερήφανοι που αναπτύξαμε ένα τόσο καινοτόμο και βραβευμένο προϊόν μαζί με την Apple», αναφέρεται στην ανακοίνωση τηςέγιναν  Goldman.

Η Apple ανέφερε σε δήλωσή της: «Μόλις έγιναν γνωστά αυτά τα ακούσια ζητήματα πριν από χρόνια, η Apple συνεργάστηκε στενά με την Goldman Sachs για να τα αντιμετωπίσει γρήγορα και να βοηθήσει τους πελάτες που επηρεάστηκαν. Παρόλο που διαφωνούμε έντονα με τον χαρακτηρισμό της συμπεριφοράς της Apple από την CFPB, έχουμε ευθυγραμμιστεί μαζί τους για μια συμφωνία. Ανυπομονούμε να συνεχίσουμε να προσφέρουμε μια εξαιρετική εμπειρία για τους πελάτες μας με την Apple Card».

Σημειώνεται ότι οι εταιρείες δεν παραδέχθηκαν ούτε αρνήθηκαν τα ευρήματα της ρυθμιστικής αρχής στις δικαστικές καταθέσεις.

Και στο βάθος… διαζύγιο

Η Goldman βρίσκεται στη διαδικασία αναζήτησης εξόδου από τη συνεργασία της με την Apple για την έκδοση πιστωτικών καρτών, καθώς η τράπεζα μειώνει την προώθησή της στη λιανική τραπεζική μετά από χρόνια μεγάλων ζημιών. Η επιχείρηση πιστωτικών καρτών της Goldman περιλάμβανε επίσης μια συνεργασία με τη General Motors, την οποία αναλαμβάνει τώρα η Barclays. Η JPMorgan έχει πραγματοποιήσει αρχικές συνομιλίες για την ανάληψη των προγραμμάτων πιστωτικών καρτών της κατασκευάστριας εταιρείας του iPhone.

Η Goldman έχει περίπου 20 δισ. δολάρια σε δάνεια πιστωτικών καρτών, λίγο περισσότερο από το 10% του συνολικού χαρτοφυλακίου δανείων της, αλλά ένα μικρό κλάσμα του συνολικού ενεργητικού της ύψους 1,5 δισ. δολαρίων.

Η CFPB ισχυρίστηκε ότι υπήρχαν ζητήματα από νωρίς στη συνεργασία μεταξύ δύο από τις πιο εμβληματικές εταιρείες της αμερικανικής οικονομίας. Μόλις λίγες ημέρες πριν από την κυκλοφορία της Apple Card το 2019, το διοικητικό συμβούλιο της Goldman ενημερώθηκε ότι ορισμένα συστήματα αμφισβήτησης της Apple Card δεν ήταν «πλήρως έτοιμα» λόγω τεχνολογικών ζητημάτων.

Ωστόσο, προχώρησαν στην έναρξη λειτουργίας. Η CFPB ανέφερε ότι η Apple είχε το δικαίωμα να επιβάλει πρόστιμο ύψους 25 εκατ. δολαρίων στην Goldman για οποιαδήποτε καθυστέρηση 90 ημερών.

Αυξημένη εποπτεία

Η CFPB πιέζει να επεκτείνει την εποπτεία της επέκτασης των Big Tech στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, καθώς όλο και περισσότεροι καταναλωτές συνδέουν τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς με υπηρεσίες ψηφιακού πορτοφολιού.

Η αμερικανική εταιρεία τεχνολογίας έχει προβεί και σε άλλες αλλαγές στην επιχείρησή της στον τομέα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών τους τελευταίους μήνες. Τον Ιούνιο κατήργησε την υπηρεσία «buy now, pay later» που είχε αναπτύξει στις ΗΠΑ το 2023. Τον Αύγουστο, η Apple ανακοίνωσε ότι ανοίγει την τεχνολογία tap-to-pay στους αντιπάλους της, αφού αντιμετώπισε ρυθμιστικές πιέσεις στην ΕΕ.

Η επέκταση της Apple στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες προκάλεσε αναστάτωση στις πιο παραδοσιακές τράπεζες. Δεν ξεχωρίζει τα έσοδά της από τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, αλλά τα συνολικά έσοδά της από υπηρεσίες -που περιλαμβάνουν το App Store, την Apple Music και το iCloud- ήταν σημαντικά, παρουσιάζοντας επίμονη διψήφια αύξηση και αντισταθμίζοντας τη μείωση των πωλήσεων iPhone νωρίτερα φέτος.

Ο διευθύνων σύμβουλος της JPMorgan, Τζέιμι Ντίμον, έχει επανειλημμένα χαρακτηρίσει την Apple, καθώς και άλλες εταιρείες τεχνολογίας, ως αναδυόμενους ανταγωνιστές των παραδοσιακών τραπεζών στην προσφορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών στους πελάτες. «Η Apple διακινεί χρήματα, κατέχει χρήματα, δανείζει χρήματα», δήλωσε σε εκδήλωση για επενδυτές νωρίτερα φέτος. «Γίνονται τράπεζα», κατέληξε.