OT FORUM – Γκίκας Χαρδούβελης: Υπό σφικτό εποπτικό πλαίσιο, οι δανειοδοτήσεις

Για το πώς εξελίσσεται το τραπεζικό μοντέλο και τα προϊόντα που οδηγούν το μέλλον, σε περιβάλλον ψηφιοποίησης, ΑΙ και πολέμων μίλησε ο πρόεδρος της Εθνικής Τράπεζας στο πλαίσιο του 4ου ΟΤ FORUM «Ένα νέο παραγωγικό πρότυπο – «”Ελλάδα 2030″» που διοργανώνει ο Οικονομικός Ταχυδρόμος στις 2 και 3 Δεκεμβρίου στο Μικρό Χρηματιστήριο Αθηνών.

«Μπορούμε να επιβεβαιώσουμε ότι είμαστε κάθε χρόνο και καλύτερα, καθώς το οικοσύστημα και το περιβάλλον φτιάχνει και τους ανθρώπους. Ευτυχώς αφήσαμε πίσω μας αυτό το κακό που περάσαμε πριν από 10 χρόνια. Και τώρα οι τράπεζες ξεπέρασαν το μεγάλο σκόπελο των μη εξυπηρετούμενων δανείων – η οικονομία έχει θέμα βέβαια καθώς είναι στα funds μην το ξεχνάμε αυτό – και έχουμε πλέον τη δυνατότητα να περάσουμε στην κλασική τραπεζική», σημείωσε σχετικά ο Γκίκας Χαρδούβελης.

Οι δανειοδοτήσεις

«Αυτό σημαίνει πως οι επιχειρήσεις που είναι υγιείς, δείχνουν τα στοιχεία τους και μπορούν να λαμβάνουν δάνεια. Το ερώτημα είναι αν θα μπορεί να δανειοδοτηθεί και ο υπόλοιπος τομέας, τώρα που όλο το περιβάλλον έχει χαλαρώσει. Ωστόσο οι συστημικές τράπεζες διατηρούν ένα σκληρό επόπτη. Αυτό σημαίνει πως ο κάθε πελάτης που θα θέλει δάνειο θα πρέπει να δείξει το παρελθόν του, τη φορολογική ενημερώτητα, ακριβώς επειδή ο ρόλος των συστημικών τραπεζών είναι πολύ σημαντικός για την οικονομία – ακουμπάνε τους πάντες – νοικοκυρία, επιχειρήσεις και κράτος», επισήμανε ο κ. Χαρδούβελης.

Η οικονομία έχει προχωρήσει αλλά το εποπτικό πλαίσιο έχει χαλαρώσει ελάχιστα, σύμφωνα με τον πρόεδρο της Εθνικής Τράπεζας. «Ενδεικτική είναι η κατάσταση για τα στεγαστικά δάνεια, καθώς ο συνδυασμός εισοδήματος, πιστωτικών κριτηρίων και ακριβής κτηματαγοράς έχουν κάνει πολύ δύσκολα τα πράγματα. Υπάρχει βέβαια η λύση της κυβέρνησης με το πρόγραμμα “Σπίτι μου 2” που είναι ένα ελκυστικό προϊόν, ωστόσο αυτή την στιγμή πρέπει να πούμε ότι περισσότερες είναι οι αποπληρωμές δανείων 20τίας, παρά τη σύναψη νέων δανείων».

Η ψηφιοποίηση

Στη συνολική προσπάθεια αναφέρθηκε ο κ. Χαρδούβελης, τονίζοντας πως «αν η οικονομία πάει καλά, πάνε και οι τράπεζες καλά. Θα μπορούσαν να είναι πρότυπο που θα οδηγούσε την οικονομία, ωστόσο οι τράπεζες  πρέπει να προσέξουν ηθικής, αξίες, κουλτούρα και κοινωνική υπευθυνότητα. Στη σημερινή παγκοσμιοποιημένη εποχή εξάλλου για να πάει καλά η οικονομία πρέπει να έχουν όλοι στο μυαλό τους πώς θα απευθυνθούν σε 8 δισ. κόσμου και πώς θα πουλήσουν σε όλους αυτούς».

Όχημα είναι η ψηφιοποίηση και η συναφής γνώση υπολογιστών που βρίσκεται σε εξέλιξη. «Βρισκόμαστε ήδη σε μια στροφή, καθώς οι Έλληνες από το 10,5% μόλις, τώρα βρίσκονται στο 60% στην επαφή τους με τις νέες τεχνολογίες και πλησιάζουμε τον ευρωπαϊκό μέσο όρο. Οι νέοι είναι πλήρως ψηφιοποιημένοι, δεν θέλουν να μπουν σε κατάστημα, αλλά να τα κάνουν όλα μέσω κινητού.

Το… τανγκό

Στο τανγκό υπάρχουν δύο. Οι τράπεζες θέλουν να δανειοδοτήσουν τις επιχειρήσεις, αλλά και οι επιχειρήσεις πρέπει να φροντίσουν τη δική τους καθαρή εικόνα, να πληρώνουν σωστά τη φορολογία τους, να συμπεριφέρονται σωστά. Και όλα αυτά ενώ γνωρίζουμε ότι ο ανταγωνισμός εντείνεται: η Klarna από Σουηδία ήρθε ήδη και λειτουργεί στη χώρα, όπως και η Revolut κυρίως στα payments.

Αυτός είναι και ο λόγος που εμείς ως Εθνική Τράπεζα βγάζουμε διαρκώς νέα προϊόντα, ενώ επενδύουμε πάνω από 200 εκατομμύρια στην ψηφιοποίηση. Έχει αλλάξει το core banking system και αυτή την στιγμή η διεύθυνση πληροφορικής είναι η καρδιά της τράπεζας πλέον. Και τώρα μπαίνει και η ΑΙ και αλλάζουν όλα, καθώς θα αρχίσουμε να φτιάχνουμε προϊόντα που θα είναι παραμετροποιημένα ανά πελάτη και όχι ανά γκρουπ πελατών. Δηλαδή η τράπεζα θα σε έχει ψάξει, θα σε έχει δει και θα σου προτείνει τι σου ταιριάζει», συμπλήρωσε ο κ. Χαρδούβελης.

Νέα πρόκληση

Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες βρίσκονται μπροστά σε μια νέα πρόκληση, να πάρουν πολλούς καταθέτες με πάνω από 5-10 χιλιάδες και να τους οδηγήσουν να τα βάλουν σε mutual funds ή κάτι άλλο. Όπως εξήγησε ο κ. Χαρδούβελης, «χρειάζεται εκπαίδευση και εμπιστοσύνη, καθώς έχουμε περάσει μια εποχή δομημένων ομολόγων και κρίσεις, με αποτέλεσμα οι Έλληνες να εμπιστεύονται μόνο τις καταθέσεις».

«Αν μπορείς να αποταμιεύσεις, σιγά-σιγά πρέπει να σκέφτεσαι και τη μακροχρόνια επένδυση για να έχει απόδοση – όσο προχωράς όμως προς αυτή την κατεύθυνση, τόσο μεγαλύτερος ο κίνδυνος και όσο μεγαλύτερη η ηλικία των πελατών, τόσο μικρότερο ρίσκο θέλουν να πάρουν. Άρα χρειάζεται να παρέχουμε ασφαλή προϊόντα».

Το μοντέλο των τραπεζών

Το γεγονός ότι το μοντέλο των τραπεζών ακολουθεί τις τάσεις των νεότερων γενεών σχολίασε ο κ. Χαρδούβελης. «Αλλάζει πολύ γρήγορα η πραγματικότητα. Γνωρίζουμε πως η διαδικτυακή συνεννόηση δεν είναι το ίδιο με την ανθρώπινη επαφή στην οποία είχαμε συνηθίσει οι μεγαλύτεροι, ωστόσο οι νεότεροι είναι εξοικειωμένοι με αυτόν τον τρόπο. Προσπαθούμε να ακολουθήσουμε τους ρυθμούς τους και να τους προσφέρουμε αυτό που επιθυμούν. Ενδεικτικό της μετάβασης είναι ότι ενώ μέχρι πριν κάποια χρόνια είχαμε πάνω από 3.000 υποκαταστήματα, σήμερα μετράμε περίπου 1.400, με συνεχή προσπάθεια από πλευράς μας να διατηρήσουμε τα σημεία μας σε απομακρυσμένες περιοχές για να συνεχίσουμε να εξυπηρετούμε τους πελάτες μας».

«Σε κάθε περίπτωση, η Εθνική Τράπεζα έχει πετύχει να συνδυάσει το παλιό με το νέο και το μοντέρνο. Οι Έλληνες την εμπιστεύονται, το ίδιο και οι νεότεροι καθώς είναι η πιο ψηφιοποιημένη τράπεζα», πρόσθεσε.

Σχετικά με το νέο τραπεζικό πόλο, που ακολουθεί ενα νέο μοντέλο με καταστήματα με κόσμο μέσα,ο κ. Χαρδούβελης τόνισε ότι «είναι ευχάριστο που υπάρχει αυτός ο ανταγωνισμός γιατί δείχνει έτσι και το δρόμο προς τις συστημικές τράπεζες. Δεν μπορείς να έχεις εξυπηρέτηση μόνο με ραντεβού, σίγουρα χρειάζεται ευελιξία. Αυτό ωστόσο είναι πιο εύκολο να το κάνει μια τράπεζα με 10-20 σημεία παρά μια με εκατοντάδες ή χιλιάδες υποκαταστήματα».