Ασφαλιστικές: Πώς οι πυρκαγιές ανέτρεψαν την αγορά στην Καλιφόρνια

Οι πυρκαγιές που σάρωσαν το Λος Άντζελες τον Ιανουάριο θα έχουν βαθιές και μακροχρόνιες επιπτώσεις στην ήδη πιεσμένη ασφαλιστική αγορά της πολιτείας.

Οι πυρκαγιές κατέστρεψαν περισσότερες από 16.000 κατασκευές και είχαν ως αποτέλεσμα απώλειες έως και 164 δισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με ανάλυση οικονομολόγων στο Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνια στο Λος Άντζελες. Τον Φεβρουάριο, οι κορυφαίες ασφαλιστικές εταιρείες της πολιτείας ανακοίνωσαν ζημιές δισεκατομμυρίων δολαρίων από την πυρκαγιά.

Επιπλέον, η υπερβολικά εκτεθειμένη κρατική ασφαλιστική εταιρεία της Καλιφόρνια, FAIR, ανακοίνωσε στα μέσα Φεβρουαρίου ότι ήταν υποκεφαλαιοποιημένη και ότι θα έβαζε επιπλέον 1 δισεκατομμύριο δολάρια για τις ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην πολιτεία.

Σύμφωνα με το νόμο, οι ασφαλιστικές εταιρείες επιτρέπεται να περνούν το ήμισυ αυτής της αξιολόγησης και όλες τις περαιτέρω αξιολογήσεις από αυτές τις πυρκαγιές στους ασφαλισμένους τους, οι οποίες θα σημάνουν ραγδαία αύξηση των ασφαλίστρων και τιμών κατοικιών.

Η ασφαλιστική κρίση της Καλιφόρνια πριν από τις πυρκαγιές στο Λος Άντζελες

Η ασφάλιση παραδοσιακά τιμολογείται για να αντικατοπτρίζει τον κίνδυνο. Αλλά το 1988, οι ψηφοφόροι της Καλιφόρνια πέρασαν την Πρόταση 103, περιορίζοντας την αύξηση ασφαλίστρων περιουσίας.

Καθώς η κλιματική αλλαγή επιδείνωσε τον κίνδυνο πυρκαγιάς σε ολόκληρη την πολιτεία, η καταστολή των ασφαλίστρων είχε ως συνέπεια να κάνει την ασφάλιση κατοικιών στην Καλιφόρνια όλο και πιο αποτρεπτική. Το 2018, η πυρκαγιά στο Camp, η οποία κατέστρεψε την πόλη Paradise στη βόρεια Καλιφόρνια, προκάλεσε ζημιές ύψους 12 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Οι ιδιωτικοί ασφαλιστές είπαν ότι έχασαν δεκαετίες κερδών και άρχισαν να αμφισβητούν εάν άξιζε πραγματικά η αγορά της Καλιφόρνια.

Στα δύο χρόνια πριν από τις πυρκαγιές του Λος Άντζελες, επτά από τις 12 μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες κατοικίας μείωσαν την κάλυψή τους στην Καλιφόρνια. Περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού αναγκάστηκαν να στραφούν στο σχέδιο FAIR της Καλιφόρνια, το οποίο καλύπτει τους ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν μπορούν να αποκτήσουν ιδιωτική ασφάλιση.

Το σχέδιο FAIR προοριζόταν να είναι μια εξειδικευμένη ασφαλιστική εταιρεία. Αλλά ξεκινώντας από το 2018, άρχισε να αυξάνεται σημαντικά. Μέχρι τον Σεπτέμβριο του 2024, είχε επεκταθεί σε μέγεθος κατά πέντε συντελεστές και είχε έκθεση 458 δισεκατομμυρίων δολαρίων, το συνολικό ποσό που θα όφειλε αν έπρεπε να πληρώσει για κάθε περιουσιακό στοιχείο που ασφάλιζε.

Στην FAIR, όπως και σε άλλες ασφαλιστικές εταιρείες στην πολιτεία, δεν επετράπη να αυξήσει τα ασφάλιστρα επαρκώς για να καλύψει τους κινδύνους της.

Θα λάβουν αποζημιώσεις οι πυρόπληκτοι ιδιοκτήτες στο Λος Άντζελες;

Η σύντομη απάντηση είναι ναι — αλλά μάλλον δεν αρκεί για να καλύψει πλήρως το κόστος της ανοικοδόμησης.

Οι μεγάλες εθνικές ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να έχουν αρκετά για να καλύψουν απαιτήσεις για τα σπίτια που εξακολουθούν να ασφαλίζουν. Εάν δεν το κάνουν και χρεοκοπήσουν (κάτι που είναι πολύ απίθανο), οι ασφαλισμένοι θα εξακολουθούν να καλύπτονται από ένα κρατικό ταμείο εγγυήσεων. (Λειτουργεί παρόμοια με την FDIC, η οποία ασφαλίζει τραπεζικές καταθέσεις έως και $250.000  σε περίπτωση πτώχευσης τράπεζας.)

Το σχέδιο FAIR ανακοίνωσε τον Φεβρουάριο ότι δεν έχει αρκετά χρήματα για να πληρώσει όλες τις αξιώσεις που θα λάβει, αλλά έχει λάβει έγκριση από τον ασφαλιστικό επίτροπο της Καλιφόρνια να επιβάλει εκτίμηση, σαν φόρο, 1 δισεκατομμυρίου δολαρίων στις ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες (σε σχέση με το μερίδιό τους στην αγορά) στην πολιτεία. Ίσως χρειαστούν περισσότερες αξιολογήσεις.

Ωστόσο, οι πυρκαγιές θα προκαλέσουν μεγάλες προσωπικές οικονομικές απώλειες. Δεν έχουν όλοι ασφάλιση σπιτιού. Απαιτείται μόνο από ιδιοκτήτες σπιτιού με υποθήκη. Επίσης, πολλοί ιδιοκτήτες έχουν ασφαλιστήρια που περιορίζουν την αποζημίωση που μπορούν να διεκδικήσουν. Εάν κάποιος αγόρασε ένα σπίτι πριν από μια δεκαετία και έχει ανατιμηθεί πολύ σε αξία, μπορεί να μην έχει αρκετά μεγάλο ασφαλιστήριο για να καλύψει το κόστος της ανοικοδόμησης. Το σχέδιο FAIR πληρώνει το πολύ 3 εκατομμύρια δολάρια. Πολλά από τα σπίτια που κάηκαν, ιδιαίτερα στο Pacific Palisades, άξιζαν πολύ περισσότερο.

Πότε θα λάβουν αποζημιώσεις;

Θα πάρει περισσότερο από όσο θα ήθελαν. Αφού ο αντισυμβαλλόμενος υποβάλει αξίωση, η ασφαλιστική εταιρεία στέλνει έναν αξιολογητή ο οποίος πρέπει να υποβάλει αναφορά. Στη συνέχεια, η ασφαλιστική επεξεργάζεται το ποσό που είναι διατεθειμένη να πληρώσει και ξεκινά διαπραγμάτευση. Μερικές φορές αυτή η διαπραγμάτευση φτάνει στο δικαστήριο. Με περισσότερες από 16.000 κατασκευές κατεστραμμένες στο Λος Άντζελες, αυτή η διαδικασία θα επαναληφθεί χιλιάδες φορές. Δεν είναι σαφές εάν το σχέδιο FAIR, ειδικότερα, έχει την ικανότητα να χειριστεί ένα τέτοιο γεγονός.

Θα μπορέσουν οι ιδιοκτήτες να ξαναχτίσουν όπως πριν;

Πιθανότατα θα υπάρξουν μεγάλες αλλαγές. Στη Φλόριντα, οι τυφώνες συχνά επιταχύνουν την αναβάθμιση περιοχών. Η γειτονιά Pacific Palisades του Λος Άντζελες, η περιοχή της μεγαλύτερης πυρκαγιάς, είναι ήδη πλούσια, αλλά πολλοί ιδιοκτήτες που δεν θα πάρουν αρκετά χρήματα για να καλύψουν μια πλήρη ανοικοδόμηση θα φύγουν. Κάποιοι ίσως επιλέξουν να διευθετήσουν το υπόλοιπο του στεγαστικού τους δανείου και να αγοράσουν αλλού φθηνότερα. Τα σπίτια που ανακατασκευάζονται θα πρέπει τώρα να τηρούν τον κώδικα πυρκαγιάς της Καλιφόρνια, ο οποίος έχει γίνει αυστηρότερος  αυξάνοντας το κόστος, έως και σχεδόν διπλάσια.

Θα αυξήσουν οι πυρκαγιές το κόστος της ασφάλισης όλων στις ΗΠΑ;

Πιθανώς. Το κόστος ασφάλισης αυξάνεται σε όλες τις ΗΠΑ εδώ και κάποια χρόνια. Υπάρχουν πολλές αιτίες, συμπεριλαμβανομένου του πληθωρισμού, αλλά ένας μεγάλος λόγος είναι ότι οι αντασφαλιστές αυξάνουν τις αμοιβές τους. Από το 2023 έχουν αυξήσει τις τιμές έως και 40% σε ορισμένες αγορές και αύξησαν το όριο για την πληρωμή αποζημιώσεων κατά περίπου 60%, δήλωσε στο Bloomberg ο Ντέιβιντ Ντάφι, πρόεδρος παγκόσμιων πελατών στην μεσιτική αντασφαλίσεων Guy Carpenter.

Οι μεγάλες, ακριβές πυρκαγιές θα προκαλέσουν τη συνέχιση της άνοδος των τιμών σε εθνικό επίπεδο.

Ωστόσο, στην Καλιφόρνια θα είναι ιδιαίτερα οξυμένες. Η αντασφάλιση ήταν πρόβλημα ακόμη και πριν τις πυρκαγιές του 2024. Ο επίτροπος ασφάλισης είχε συμφωνήσει ότι μπορούν να περάσουν αυξήσεις αντασφάλισης στους ασφαλισμένους και να χρησιμοποιήσουν μοντέλα πρόβλεψης καταστροφών από πυρκαγιές για τον καθορισμό ασφαλίστρων. Και οι δύο κανονιστικές αλλαγές προβλέπονταν να προκαλέσουν σημαντική αύξηση ασφαλίστρων. Τώρα με την αξιολόγηση θα είναι ακόμα χειρότερα.

Ο μακροπρόθεσμος αντίκτυπος των πυρκαγιών στα ασφαλιστήρια

Τα υψηλότερα ασφαλιστήρια καθιστούν τη στέγαση ακριβότερη. Η έρευνα δείχνει ότι αυξανόμενος αριθμός ανθρώπων μπορεί να κινδυνεύει να αθετήσει τα στεγαστικά τους δάνεια εάν η ασφάλιση συνεχίσει να αυξάνεται. Στην Καλιφόρνια, η κρίση των προσιτής στέγης θα οξυνθεί.

Υπάρχουν πολλές πιθανές λύσεις που διερευνώνται. Ένας τρόπος για να μειωθεί η ασφάλιση είναι η τήρηση αυστηρότερων οικοδομικών κανόνων για φυσικές καταστροφές, αλλά αυτό καθιστά επίσης πιο ακριβή την κατασκευή.

Σε άλλο μέτωπο, νομοθέτες υποστηρίζουν την ανάπτυξη ενός ομοσπονδιακού επιδοτούμενου ασφαλιστικού σχεδίου για όλες τις καταστροφές, παρόμοιο με το Εθνικό Σχέδιο Ασφάλισης Πλημμύρας. Ο μεγάλος αριθμός ανθρώπων σε όλες τις ΗΠΑ που αντιμετωπίζουν υψηλό κόστος ασφάλισης αυξάνει την πιθανότητα το Κογκρέσο να βρει κοινό έδαφος για κάποιο σχέδιο.